2018年8月2日 星期四



「到底要不要買車體險?」總是有許多人在交車的第二年在問這個問題?

因為第一年年車時,所有大大小小的事情由車廠處理好,當然也包含保險這一塊

再加上,許多新車第一年會有廠車送的車險,所以也沒有思考過這個問題

那到底需不需要保車體險呢?其實汽車可以保的保險有很多,除了強制要保的強制險外,車體險是跟車輛本身最相關的險種

因為大部份的險種都是保障第三方,也就是乘客、對方或對方車輛(例如,第三責任險)

所以如果你把愛車視為自己的小老婆或是男朋友,那你就應該繼續看下去

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車體險差異


車體險,總共可以分成甲式、乙式、丙式、限額的丙式 (或簡稱丁式)

有個簡單的原則,等級越高保障幅度最大,再依序遞減

但同樣的,保費也是以等級越高,保費會越高

這就是保費的簡單概念,當有越多情況保險公司都要理賠給你,那自然就會先收取較高的保費

保障範圍 甲式 > 乙式 > 丙式 > 丁式
保費高低 甲式 > 乙式 > 丙式 > 丁式

甲式 乙式 丙式 丁式(限額丙式)
保險範圍 不明原因 + 乙式 非車碰車+丙式 車碰車 車碰車
但理賠有上限
發生比例 30~20% 70~80%
適合對象 ■ 高價車輛
■ 無車庫者
■ 治安不佳區域
■ 新手
■ 自認駕駛技術不佳
■ 車輛會給不常開的人(配偶
■ 5年內新車
■ 價格敏感度較高
■ 車齡5~ 10年左右
■ 對於小擦傷不以為意的人
■ 都會地區(容易車碰車)
■ 老車但又希望有一個保障
不明原因擦撞 理賠 不賠 不賠 不賠
保費 汽車殘值 6~8% 汽車殘值 3~4% 汽車殘值 1.5~2% 依保額計算
自付額 3/5/7千
免自付額
3/5/7千
免自付額




丙式車體險


丙式是保障幅度較小的,因為它只限車碰車的事故

也就是你在路上跟不論汽車、機車(有掛牌的,腳踏車就不在其中)發生對撞、擦撞、追撞、側撞,甚至是不小心倒車撞到都屬這個範圍

依照警政署的統計資料來看,車碰車的碰撞,若以發生件數來計算的確是屬於大宗,約有八成左右

因有鑑於它是最便宜的險種,所以限制也最多,若發生事故一定要報警處理,有相關的記錄可以證明是車輛發生的碰撞

例如,你在停車場裡面被車撞了,但是對方肇事逃逸,又沒有監視器,那你只好摸著鼻子認賠

所以丙式車險比較適合對於小擦撞不以為意的人

也就是因為非對於車的小擦撞不賠,所以也比較適合車輛5~10年左右的車主

因為覺得接下來可能就要再換新車,不需要付擔高額的保費來比車輛照顧的這麼好

所以同樣的,它也適合對於價格敏感度較高的人,如果你只是要有基礎的保障,那保丙式是 C/P 值較高的選擇

這裡教大家的個省錢的方式,因為車體險的駕駛是包含,本人、配偶、同居家屬、四親血親及三等姻親等人

如果你確定你的車輛只有二個人會開到(例如你和配偶),其餘人等車輛概不外借

那你在投保時可以選擇指定駕駛人的附約,把會用車的二個人給指定好 (最多2個人),那保費就可以有約再9折的折扣,甚至像富邦可以再折扣到 81折,是不是就真的很省

但因為限制了駕駛人,如果是其他人開車而肇事的話,保險公司仍會修車,但同樣會跟當時的駕駛人索取費用


乙式車體險


乙式車體險的保障範圍 = 丙式 + 非車碰車的碰撞

非車碰車的的事故,其實在事故的發生原因中也佔了二成

比較常見的車撞行人、動物時,發生車體的損失也屬於這一類

當發生這一類事故時,處理對方的理賠都已經是一大筆開銷了,所以有些人就希望自己的保險能夠 cover 自己車輛的損失

同時,在行車上也會有許多的意外發生,例如在路上翻車、衝出路外、撞上護欄、號誌、分隔島、建築物、路樹等都屬,甚至發生火燒車也都能理賠

雖然統計資料中此類的事故只佔了二成,但其實有更多的隱性事故是沒有被統計

因為發生這類意外時,因為沒有造成人員的損失或對方財物的損失,很多的駕駛是沒有報案的,所以會造成統計數字的偏低,但真實發生比例是高於二成的數字

所以這一類的保險就屬於愛車人士,不希望自己的車輛有所損傷

也就是因為這樣子,所以比較適合車齡較低的新車,例如5年內的新車

另外,如果是新手駕駛或是自認技術不佳的人,也建議可以投保乙式車險

而且,你要注意,這裡的駕駛並非只有單純的車主,因為有時候家中的車是共用的,如果你和配偶都會同時開這裡輛車,那你也要把對方的情況考量進來



甲式車體險


甲式車體險的保障範圍 = 乙式 + 不明原因

為什麼甲式為最貴?因為它多了一個不明原因的損傷亦會納入理賠

就像我們上面提到的,如果對方肇逃了,乙/丙/丁都是不賠的,但是甲式此部份是有理賠

所以它屬於較高價的車款,因為一個小損傷都會較高的支出發生

或是你所在區域治安較不好,或是你車輛停放地點是放在沒有攝影機的地方,又沒有自家車庫,那你可能也可以考量這項保險

丁式車體險 (限額丙式車體險)


丁式車體險 = 限額的丙式車體險

因為車體險的保額是依你的車輛目前的殘餘價值來計算

但對於老車而言,殘餘價值可能不高了,那你可以考量保丁式車體險

它是依你要的保額來計算保費,不會依車輛的殘餘價格來計算

所以也是一種你要保障有多少,就花多少錢的概念,所以也可以適合更精打算算一族來投保

車體險不包含颱風淹水


另外,不知道你有沒有注意到,上面講的甲/乙/丙/丁式車體險,都沒有含蓋到泡水車

因為乙式的車險只有包含到火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物,但大家常在新聞上看到因為淹水是不在其中

因為如果你車輛發生泡水,那修車費用肯定貴的嚇人

所以如果你住在容易淹水的地方,那可以再考量加保「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款

這樣子除了上面提到的泡水車有賠,連因為颱風造成路樹壓傷車體也在理賠範圍內

保費計算依據


免不了俗,這個網誌的風格就是要談錢,雖然都知道保險很重要,最後還是要看 coco 夠不夠,來決定是否要投保

首先我們來看一下,保費是如何計算的,這樣子可以知道什麼因素會影響你保費的高低

車價 × 險種 × 折舊


1) 車價:依產險公會依各廠家車輛售價,所彙整的車價,並非車輛原始購買價格,因為每輛車的配備可能不能、議價能力不同,所以大家買的車輛亦會有所不同,所以如果要投保車體險時,是必須選擇你的車款以做為最原始的車價

2) 車體險種類:也就是我們上面提到的,甲式、乙式、丙式和丁式的車體險,不同種的車體險的保障範圍不同,自然就會有不同的定價基礎

3) 折舊比例:車齡越大的車輛,折舊比例會越高,所以相對的保險公司願意提供的保額會越低,換句話說事故發生時,保險公司理賠車輛全損的上限會越低,平均自小客車以15 ~ 20% 的比例折舊,小貨車以20 ~ 25% 的比例折舊,就像有人開玩笑說,車落地價格就砍一半相同。

同時,當你投保時的保額也會隨著你每個月的時間經過而繼續降低,如果你希望在今年度都一致的話,還要再另外保一個附約(車體損失保險全損免折舊附加險),但我覺得除非很衰,應該不至於當年度把理賠金額全用完吧

保費計算因素 = (1) × (2) × (3)

有看出來了嗎?代表著你的車齡越大,折舊比例越高,你的保費就會越低

但這也並非全然是件好事,相對的,你保障的保額也會越低

所以針對車齡太大的車,才會有丁式車體險的出現,你可以自己依需求訂一個保額,而非以汽車的殘餘價值來定義

下面就針對66.9萬的車輛,來看每年的保額和保費降幅比較,讓大家可以有一個概念




保額 折舊比例 乙式保費(免自付) 丙式保費(免自付) 降價比
新車 新車價66.9萬
1 56.9萬 14.90% 17,274 6,778
2 48.3萬 15.10% 16,936 6,645 2.00%
3 41.1萬 14.90% 16,776 6,582 0.90%
4 34.9萬 15.10% 16,458 6,457 1.90%

另外,偶爾產險公司也會針對特定險種推出活動

像富邦產險有推出投保強制險+車體險或竊盜險,即可抽「新光三越萬元禮券」,若同時投保強制險+竊盜險+車體險,有 double 的抽獎機會


價格比較


有了基礎認識後,我們還是要來看一下各家的價格情況

如果我們以定價在 66.9萬,剛好滿3年的新車來做價格計算的依據

同時比較最多人會投保的乙式和丙式車險,則結果如下面的 Google Sheet

單純的比較乙式與丙式來看,每萬元太約貴了120 ~ 180元,以66.9萬車價來看,兩者價差大約在12000元左右

所以建議,如果你是愛車族或是3~4年內的新車,可以建議投保乙式車險

之後可以改投保丙式車險,這樣子會比較划算

若以各家產險公司的價格來看,乙式車體險中,前四名分別為 1) 新安東京、2)台灣產險、3) 國泰產險 4) 富邦產險

在丙式車體險中,前四名分為,1) 台灣產險、2) 新安東京、3) 明台產險、4) 兆豐產險

但是,部份產險公司要求你投保車體險時,必須一併投保第三責任險,雖然說第三責任險也很重要,但就失去了一些彈性(像明台、華南、新光等)

另外,新光和泰只有套餐式的選擇方式,對於不知道要保什麼的人是很方便,但是如果你已經需求明確了,反而會變得綁手綁腳

從調查中也發現,如果你要同時加碼颱風、淹水的附約的話,目前兆豐、台產、富邦、泰安都無法線上投保,這部份還是要洽業務員辦理

更糟的是,旺旺、第一、台壽保完全沒有開放線上投保車體險,至於和泰則是無法投保乙式,只能選擇丙式的車體險

方便你查閱 → Google Sheet 連結


註:上述價格搜集時間為 2018年5月,投保前請再次確認價格

肇事紀錄


上面的因素還有一個更重要的項目沒有提,那就是駕駛本人

因為駕駛習慣的好壞其實也是會影響車體險的價格

如果你是一個優良的駕駛,那保險公司自然願意提供較低的保費(因為保險公司賠付的機會低)

同理,如果你駕駛習慣不佳,自然保險公司也會在隔年續保時提高保費(因為保險公司賠付機會變高)

而目前駕駛的好壞從二件事來看,一是你累積沒有出險的年度,二是你3年內出險過的次數

二者相加就可以算出你隔年的保費,所以只要你投保一年都沒有出事,那隔年的保費除了車輛的折舊外,還可以再減 20% (有沒有覺得每年折舊降幅的2%,根本就不痛不癢)

但相同的,如果有出過險,一年的保費就是 + 20%,這也就是為什麼有些營業用的司機,即使出事了仍不願意由保險來理賠





保了車體險,事故都不用再付錢?


當然不是這樣子,因為在甲式/乙式車險中是有自付額的

你會看到有時候自付額會寫3/5/7千,這是代表第一次發生事故,自付額3千,第二次事故5千元,第三次事故7千元

當然也有免自付額,但羊毛出在羊身上,免自付額的保費會越高,平均每萬元會貴20元,也就是60萬的車會貴 1200元

而且當車價越高時,兩者差距越小,例如250萬的車,每萬元會降低到10元左右,也就是相差只有 2500

線上投保先省一筆


為什麼會推薦大家,如果有保險需求可以直接線上投保呢?

因為線上投保少掉了保險業務員這一層,所以可以直接獲得10~15% 的保費折抵

另外,有許多的銀行推出的信用卡,若透過網路交易時會有較高回饋 (例如玉山iCash 5%、兆豐e指付4%、華南iCash 3%等,台新/國泰有指定通路,富邦2%排除保費)

延伸閱讀:國內、國外、網路無腦刷卡信用卡推薦

除了信用卡回饋外,還有部份的信用卡可以免費分期或紅利折抵,可以讓你不用一次支付大筆開銷

例如富邦自家的信用卡就可以滿萬可3期0利率或紅利折抵 [介紹連結]

同時線上投保有時還可以參加各家抽獎活動

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產險選擇 除了價格也要考量申訴率


如果你不知道要怎麼選擇產險公司的話,除了價格外還可以參考一下理賠的申訴率

那理賠服務的好壞怎麼分辨呢?這裡幫大家找到金融消費評議中心的資料,有統計各家產險公司的申訴情況

以 2017年全年的情況來看,申請訴比例偏低的產險前5名,分別為 1) 第一產險、2) 富邦產險、3) 南山產險、4) 兆豐產險、5) 國泰產險 [資料下載]

如果要看更近期的資料,也可到金融消費者評議中心查看[連結]



不過話要說在前頭,線上投保你一定要對自己的需求明確,才可以投保到可以保證自己需求的產品

最後面還是要再提一下,保險的目的是為了移轉風險,減少發生事故的損失

保了車體險除了車禍當下自身車輛的損失不用付擔外,其實你還減少了很多事情

例如對方車主的溝通、協商、理賠時間,所以如果預算足夠的話,應該看自身的需求投保適合險種




2 意見

  1. 超額險也很重要,這年頭路上超跑很多,碰不得阿...

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  2. 你好,是的,最近都有相關新聞,但撞超跑是屬於屬於第三責任險的超額,車體險是賠自己的(除非自己也開超跑 :P),謝謝

    回覆刪除



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