為什麼我汽車要再多保第三人責任險(第三責任險)？我不是明明就有保強制險了嗎？這樣子發生事故不是就會理賠了嗎？幹麼還要再額外多保一個汽車第三責任險呢？
我想你應該都跟我有同樣的疑惑，到底是業務員要框我的錢？還是真的強制險的保障不足呢？為了讓大家搞清楚，本文就汽車第三責任險保障內容、超額責任險進行分析，同時整理13家產險汽車第三責任險投保範圍，最後再以第三責任險保費價格進行排名推薦合適產險公司
強制險 vs 第三責任險保障範圍
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所以我們要先搞清楚到底強制險和第三責任險到底保障範圍差別在哪裡？
看下面的表就很容易懂了，強制險的保障在於他人(第三人)，但只限於體傷或死亡，除了駕駛外，所有的人都能理賠，包含自己乘客、他人乘客、駕駛、路人
而第三責任險除了保障人以外，還多加了對方車損的保障，所以保障更為全面，但注意一下，第三責任險的「人」並不包括自己乘客，因為顧名思義，第三方就是指不認識的人，所以自己的乘客就不在保障範圍內了
| 肇事方 | 受損方 | ||||||
| 險種 | 駕駛 | 乘客 | 車損 | 駕駛 | 乘客 | 車損 | 路人 |
| 強制險 | 不賠 | 理賠 | 不賠 | 理賠 | 理賠 | 不賠 | 理賠 |
| 第三人責任險 | 不賠 | 不賠 | 不賠 | 理賠 | 理賠 | 理賠 | 理賠 |
好的，那有人舉手了「那只有保障他人車損，那我自己的車損怎麼辦呢？」
好問題，這個保障就會回歸到車體險裡面，如果你想解決自己的車輛損失，那你就要參考下面的延伸閱讀 – 車體險 (內心OS：果然是萬萬保險 … 每個險種都很侷限)
延伸閱讀：車體險怎麼保？甲/乙/丙/丁式車體險解析
三層保障機制：強制險/第三責任險/超額
又有人舉手了，「但人受傷部份，強制險不是也有理賠嗎？那到底怎麼賠？」
首先，我們知道強制險的理賠是每人死亡最高 200萬元，醫療最高 20萬元。但如果今天你被對方求償 400萬元，此時，可以先由強制險賠付 200萬元(死亡或殘障最高等級)，再由第三責任險的人身損失賠剩下的 200萬元，所以強制險是第一層保障，當這一層保障的不足額時，會由第三責任險負起第二層的保護
但現在路上超跑滿街跑，像我自己開車在這種車旁邊，都覺得壓力特大，因為不知道撞到，怎麼辦才可以賠得起？都寧願讓這種車先開走，所以你說，如果今天財損只有 50萬的額度(或最高讓你保到100萬好了)，那撞到超跑不就準備吃土一輩子了嗎？
其實你還有第三層的保護，那就是附加超額責任險，就是當你的強制險、第三責任險都賠不夠時候，那就可以使用超額責任險來支付剩餘的部份，而且，附加超額責任險是不限人身損失或財產損失，只要你前面的強制險、第三責任險賠不夠部份，那就可以拿出來理賠
所以假如你今天撞到超跑，超跑鈑金很強壯，人沒事但車受損傷了，此時你的第三責任財損(50萬) + 超額責任險(1000萬)，就有 1050萬額度可以負擔修車的費用，所以沒有覺得鬆了一口氣，還好有先看到這一篇文章
你問我，那如果都沒有保呢？那就只好從你的口袋裡面拿錢出來賠
| 強制險 | 第三人責任險 | 附加超額責任險 | |
|---|---|---|---|
| 第一層(基礎) | 第二層(額外) | 第三層(超額) | |
| 人身損失 | 200萬/死亡 20萬/醫療 | 體傷責任險額度 (例如 200萬/人) | 額度內 (例如1000萬) |
| 財產損失 | 不賠 | 財損責任險 (例如 50萬) |
所以從上面的說明，可以知道第三責任險和超額責任險都很重要，我們就來深入了解
13家汽車第三責任險保障內容(體傷/財損保障)
第三責任險的主體是體傷和財損，但一樣有很多的附加條款，我就把各家業者，在線上可以投保的情況做一下整理，讓你知道當你要投保的時候，每一家業者的承保範圍有哪一些 (以體傷最高額排列)
手機版面時，表格可左右滑動
| 體傷 | 財損 | 超額 | 乘客 | 駕駛 | 慰問 | 訴訟費 | |
| 富邦產險 | 30-1000萬 2-30倍 假日/國道增額 | 5-200萬 | 100-2000萬 | 50-500萬 | 10-600萬 | 住院5千(3日) 身故5-20萬 | 5-20萬(刑事) |
| 明台產險 | 100-1000萬 2-10倍 | 10-200萬 | 500-2000萬 | 100-1500萬 | 10-600萬 | 身故10/20萬 | 5-10萬(刑事) |
| 第一保產險 | 100-1000萬 2-5倍 | 20-100萬 | 100-2000萬 | 100-600萬 | 無 | 5萬 | 5-10萬 (刑事) |
| 旺旺產險 | 100-1000萬 2倍-10倍 假日增額 | 20-100萬 | 100-2500萬 | 100-1000萬 | 100-600萬 | 住院1千-1萬 身故1-10萬 | 5-30萬(刑事) |
| 國泰產險 | 150-1000萬 2倍/多人 | 20-100萬 | 500-3000萬 | 10-600萬 | 50-600萬 | 5萬 | 5-20萬(刑民事) |
| 新安東京 | 100-600萬 2-12倍 | 20-200萬 | 500-1000萬 國道倍增 | 100-600萬 | 100-600萬 | 住院2.5千-1萬(3日) 身故2.5-10萬 | 5-20萬(民刑事) |
| 華南產險 | 40-500萬 2倍-10倍 假日增額 | 10-50萬 | 100-1000萬 | 10-500萬 | 10-300萬 | 住院1千-1萬 身故1-10萬 | 無 |
| 台灣產險 | 100-500萬 2-10倍 | 30-100萬 | 500-2000萬 | 100-500萬 | 100-500萬 | 身故1-10萬 | 5-30萬(刑事) |
| 兆豐產險 | 100-500萬 2-10倍 | 10-100萬 | 500-2000萬 | 100-500萬 | 無 | 住院5千 身故5萬 | 20萬(刑事) |
| 泰安產險 | 100-500萬 5倍 | 30-100萬 | 50-1000萬 | 有 | 有 | 住院1萬 身故5萬 | 10萬 (刑事) |
| 新光產險 | 100-500萬 2-10倍 假日/國道增額 | 20-100萬 | 300-2000萬 | 100-600萬 | 無 | 身故5萬 | 5-20萬(刑事) |
| 中國信託產險 | 200-500萬 2倍 | 30-100萬 | 100-2000萬 | 100-500萬 | 無 | 身故5萬 | 5-20萬 (刑事) |
| 和泰產險 | 200-400萬 2倍 | 30-50萬 | 無 | 100萬 | 無 | 住院1萬 身故5萬 | 無 |
第三責任險：體傷/財損/乘客/駕駛險保障內容
其中在體傷的部份，除了可以選擇保額，還會讓你選擇倍率，這是什麼意思呢？
例如，你是選擇 200萬/2倍，那代表每人賠付上限 200萬元，整個事故最多賠 200 × 2 = 400萬元，所以如果你發生的事情，造成2個人死亡，那這樣子每個人就可以獲得200萬的理賠，但如果是 4個人死亡，那 400萬就由4個人分，變成每個人只有 100萬元的情況
至於乘客的附加損的部份，就以 4倍為原則，依你選擇的保額最多乘以 4倍來做理賠，基本上一般的房車，一台車坐5個人應該也是極限了，而線上投保也都是固定 4倍方式在做計算
至於駕駛的話，不是每家都有，我認為應該是強制險就已經有駕駛的附加險，所以在第三責任險中就不是每一家都會有駕駛險。那你問我，要不要保駕駛附加險呢？我個人覺得，其實可以保一般的意外險來補足這部份的缺口即可，因為意外險不限制在車禍發生，所以範圍較廣而且保費也不貴
第三責任險：附加住院/身故慰問保障內容
車禍發生時，誠意就顯得很重要，有時候一些小舉動會讓和解為更方便
所以買個水果或包紅包，都能讓對方感受到肇事者的誠意，因為在還沒有開始談之前，就先拿到一筆錢，會讓好感度大大增加，所以在第三責任險中也有這個附加住院或身故慰問條款，可以幫忙你支出這一筆費用
特別注意的是，富邦跟新安都要住院達三天以上才可以理賠，但像旺旺友聯就只要發生住院就可以理賠這筆費用
附加刑(民)事訟訴費保障內容
車險理賠時保險公司負責的是民事賠償，但若撞到人涉及較嚴重的過失傷害罪，甚至遇到獅子大開口或是事故後喬不攏以刑事逼民事的作法，就有必要諮詢或委託律師處理後續上法院的動作，大家都知道律師的費用不便宜，所以也這一條附約，可以幫忙你 cover 一些律師的費用
這裡注意一下，多數的保險公司都是以刑事為主，只有國泰產險和新安東京是以刑事、民事都有補助 (但相對保費也較貴)，如果你沒有投保這一個項目，但不幸遇到了，建議可到附近調解委員會先作處理，看雙方是否能夠達成共識，避免上法院費用較貴
延伸閱讀：第三人責任險 國道增額/假日增額介紹
13家汽車第三責任險保費比較
這個網誌最重要的風格，還是要幫忙大家直接把價格列出來，這樣子才能知道要先從哪幾家開始著手搭配你要的保單，而各家業者，如果你目前投保強制險 + 任意險的話，其強制險可以有更高的折扣
所以下面的價格，我就依強制險 + 第三人責任險 (100萬體傷、20萬財損) 來做排序，價格前三低分別為旺旺友聯、第一產險、華南產險，可以看得出來強制險折扣高，不代表綜合價格會划算，所以還是網友要自己多比價
但如果我們把超額責任險(強制+第三人+1000萬超額)也考量進去的話，那前三低就會變成兆豐產險、泰安產險、華南產險
但先提醒一下，因為第三責任險保費，其實跟「性別」、「年齡」、「肇事記錄」有關係，所以下面的資料，是以最常見的男性、30 ~ 60 歲的區間、無任何肇事記錄(即第一次投保) 來做計算，因此相關的數值僅供參考，實際的保費仍需依你自身的情況來決定
本價格比較為 2021/2/15 進行之詢價，請在投保前再次確認
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汽車附加超額責任險保障內容
看到這裡，你又可能會想，那我就直接保超額責任險就好了，這樣體傷、財損都可以包含進去，但你有注意到嗎？附加超額責任險，前面有二個附加二字，就是代表你一定要保第三責任險，才可以附加超額責任險，所以這邊要跟大家說的就是，所以重點在於盡量保低前面的體傷和財損，再使用附加超額責任險來支應，這樣子效益會最大化
但是，保險公司也不吃素的，我們會這樣子想，保險公司早就想到了，所以當你在選擇附加超額責任險時，都會有最低的要求，下面就幫大家整理了下，在汽車附加超額責任險時，各家保險公司要求的最低保額 (以線上投保查到得資料為主)
其中先說明一下，附加超額責任險不同產險公司會有不同選擇：第一種就是超額責任險給付的對象只限第三人，所以自己車上的乘客是不包含的 (當然駕駛也被排除)；另外一種則是除了第三人外，亦包含乘客，但通常這個情況，也要求你要附加乘客體傷保險
所以從下表整理就可以看得出來，兆豐產險、新光產險、明台產險的要求相對是低的，只要保到 100萬的體傷和20萬財損就可以附加超額責任險
| 保險公司 | 附加超額責任險 | 最低體傷 | 最低財損 | 需附加乘客險 |
| 兆豐產險 | 含乘客/不含乘客 | 100萬 | 20萬 | (含乘客) |
| 新光產險 | 只有一種(不含乘客) | 100萬 | 20萬 | |
| 明台產險 | 甲式/乙式 | 100萬 | 20萬 | (甲式) |
| 新安東京 | 基本/保障/國道倍增 | 150萬 | 30萬 | (保障/國道可含) |
| 泰安產險 | 只有一種(不含乘客) | 150萬 | 30萬 | |
| 富邦產險 | 甲式/乙式 | 200萬 | 20萬 | (甲式) |
| 中國信託產險 | 一般/自用 | 200萬 | 30萬 | |
| 台灣產險 | 只有一種(不含乘客) | 200萬 | 30萬 | |
| 旺旺產險 | 不含受酒類影響(不含乘客) | 200萬 | 50萬 | |
| 華南產險 | 只有一種(不含乘客) | 200萬 | 50萬 | |
| 第一保產險 | 只有一種(不含乘客) | 200萬 | 50萬 | |
| 國泰產險 | 甲式/乙式 | 300萬 | 50萬 | (乙式) |
| 和泰產險 | N/A | 無 | 無 |
12家附加超額責任險保費排名
但是這樣子只能看出最低的要求，我們還要再參考保費依據(因為和泰無法線上投保超額，因此不納入排名)，所以依男性、30 ~ 60 歲的年齡區間、無任何投保肇事記錄 (係數 = 1.00) 來幫大家試算了一下，依每家要求的最低第三責任險投保，同時附加 1000萬的超額責任險
這樣子二個相加之後，去除以最高的保障，所算出來的每萬元保障的保費進行排序，由下面的表可以看出，最佳價格排名是泰安產險、華南產險、台灣產險分別是前三名低
本價格比較為 2021/02/15 進行之詢價，請在投保前再次確認
本文比較的 Google Sheet 可以直接點選 [連結] 查閱，方便大家自行比較
附加超額責任險保費排名 (定保額)
但除了最低保額的限制外，其實當你的第三責任險拉高時，其實相對的超額的保費也會跟著降低，因為對於保險公司而言，理賠的機會降低了，當然保費也會跟著下來
所以，我又幫大家試算了一種情境，我們以最常見的情況來投保，也就是體傷 200萬，財損 50萬，再附加 1000萬的超額責任險的話，那排名又會有什麼變化呢？前三名會變成泰安產險、華南產險、兆豐產險三家
PS. 其中國泰產險因為最低體傷為300萬，就依限制金額進行試算
延伸閱讀：汽機車強制險線上投保優惠(抽獎活動、保任意險折扣)
延伸閱讀：車體險怎麼保？甲/乙/丙/丁式車體險解析
延伸閱讀：機車強制險價格比較懶人包
延伸閱讀：機車第三人責任險/超額責任險比較懶人包
延伸閱讀：第三人責任險 國道增額/假日增額介紹
喵喵喵仔
2020/11/21 9:37剛剛續保發現～明台提高投保超額的條件了…最低體傷變成200萬
SOME GUY Adm
2020/11/21 11:24你好，感謝你的提醒，會再把文章進行修正，謝謝
CY
2020/11/15 23:53你的參考資料有點奇怪，和泰明明就有超額險阿
SOME GUY Adm
2020/11/16 8:47你好，謝謝你的提醒，因本文整理的是可以在”線上投保”的第三人責任險，雖然和泰可能臨櫃投保有超額保險，但是目前在其線上投保中只能保「第三人責任險失能超額附加條款」這個是只有限定殘障的超額保險，所以表格中才會整理成「無」，謝謝
匿名
2020/08/17 14:06你好,因為機車強制險我想一次保2年比較便宜,但若是要加保第三人責任險,系統就過不去,只能改成保一年強制險,
那是否可以分二家投保(一間保強制險,另一間保第三人責任險) ? 或者是同一保險公司分2次投保 ? 謝謝
SOME GUY Adm
2020/08/17 14:56你好，可以哦，你可以分二次投保，一次保強制險，一次保第三人責任險，這樣子是沒有問題的，謝謝
惠靖鐘
2020/07/06 0:01請問保超額險是不是就可以不用保乘客險了
SOME GUY Adm
2020/07/06 0:20你好，超額責任險也屬於第三人責任險的一種，第三人責任險不保自己車上的乘客，但是其他車乘客若發生事故，是可以理賠的，謝謝
SOME GUY Adm
2020/01/06 14:24你好，第三人責任險中的「傷害責任」沒有限定因車險而造成什麼損傷可以理賠，而是限定理賠範圍(依各家保險內容不同)，所以只要是因為失能而需要1) 急救或護送費用醫療費用 2)交通費用 3) 看護費用 4) 診斷書、證明書費用 5) 喪葬費用及精神慰藉金 6) 自療費用，都可以申請理賠，謝謝
匿名
2020/01/06 2:12請問第三責任險的"傷害",在遇到對方因車禍而失能的時候,有辦法賠到嗎?
SOME GUY Adm
2019/12/27 16:07你好，我剛剛隨意試填了一下20年的老車，都有正常跑出試算結果，你要不要再試算看看，或是可以詢問一下華南產險的客服，謝謝
匿名
2019/12/26 21:27華南產險似乎不提供網路投保老車的任意險?在填完投保資料後，網站只給強制險的保費，任意險部分空白
SOME GUY Adm
2019/11/07 9:47你好，各家產險應該都有，只是我這裡整理的是在線上投保是否有開放，和泰線上投保能選的較少，謝謝
乃乃
2019/11/07 6:58你好 和泰的部分應該是有第三人責任的駕駛人責任險 透過業務的部分我確定是有
SOME GUY Adm
2019/07/27 5:11你好，上面都有試算的價格，你可以依需求參考，再找個三、四家進行線上試算(試算的連結可以直接點產險公司名稱)，最後直接在線上完成投保即可，謝謝
Unknown
2019/07/26 12:54我想投保強制險和第三責任險，請問推薦哪一家？要如何投保？謝謝你
SOME GUY Adm
2019/06/25 4:54你好，看你的重點是什麼？如果是價格導向就用上面的試算表中的價格相加一下，找前三名再比一次價格來決定要找誰投保。如果是以服務導向的話，可以找申請訴比例偏低的產險前3名，分別為 1) 第一產險、2) 富邦產險、3) 南山產險來比較，謝謝
匿名
2019/06/24 17:27請問大大 汽車要保那一家比較好 我主要是保 強制 第三人跟財損和超額
roccmc
2019/04/17 14:17SOME GUY銀好：
我查詢到了，若以機車投保國泰產險時，「訟費用險」是必須另外自選單獨購買的。
律師費用補償附加條款保障範圍：
因交通事故造成車外第三人體傷、死亡或財物損失時，所衍生需聘請律師協助處理刑事、民事或強制執行程序，保險公司給付相關的費用。
roccmc
2019/04/17 13:44SOME GUY銀好：
針對訴訟費你所指的是「「附加刑事訴訟律師費用補償保險」。
但若是「民事」訴訟律師費用補償保險，就完全沒有補償是這個意思對嗎？
SOME GUY Adm
2019/04/17 4:53你好，謝謝你的提醒，我本文上可能沒有把全名寫出來，我指的是「附加刑事訴訟律師費用補償保險」，所以是指請律師的費非指法院的訴訟費，所以本文的部份我會再做修正，謝謝
roccmc
2019/04/17 2:38您好：
想再次與您確認一件事，當一件民事發生糾紛後，進而向法院民事庭進行爭訟，依法必須繳納給法院的費用就是訴訟費，並不是指聘請律師的費用而言。
www1.hl.gov.tw/webplaw/data/%E6%B0%91%E4%BA%8B%E8%A8%B4%E8%A8%9F%E4%BA%8B%E4%BB%B6%E8%A3%81%E5%88%A4%E8%B2%BB%E5%BE%B5%E6%94%B6%E6%A0%B8%E7%AE%97%E5%B0%8D%E7%85%A7%E8%A1%A8.htm
SOME GUY Adm
2019/03/26 3:50你好，是超額責任險，我會再把文章中的文字統一一下，謝謝你的提醒
Unknown
2019/03/26 3:35你好 想請問一下，文中的超額保險是超額責任保險嗎?
是否誤用為超額保險?? 還是超額責任保險也屬於超額保險之一?
其法源依據維和?
SOME GUY Adm
2019/03/19 0:29你好，是的，機車是以重型機車下去計算的，謝謝
Unknown
2019/03/18 16:58請問這機車強制加第三責任是重型機車的費率嗎？
SOME GUY Adm
2019/03/07 12:15你好，是單保強制險嗎？如果是的話，我剛剛點了一下，前四低的旺旺、國泰、華南、新安東京都是一樣價格的，如果要加保任何險，可以再從這幾家去比較一下，謝謝
Unknown
2019/03/07 11:42您好，108/3月後的機車險費用是否有不同？有何好建議？因為我一次要重保4台機車(因為這一，二個月陸陸續續都要到期了)，謝謝您
SOME GUY Adm
2019/01/09 12:06你好，因為超額險屬於第三責任險，這個部份是一年一保的(每年的價格會依情況有所不同)，所以只能選擇一年期來投保，謝謝
匿名
2019/01/09 1:43您好
新安東京海上網路投保剛推出汽車強制險 + 任意險，可以折350元唷
不過這是限時優惠只到2/28
Kay
2019/01/07 17:02請問，旺旺是不是無法選擇兩年強制險+超額險？
Unknown
2018/12/30 3:45台壽保第0037號跟0080，00133號
Unknown
2018/12/30 3:43台壽保，有律師訴訟，也有駕駛人傷害險，都是屬於第三人責任附加險的
SOME GUY Adm
2018/12/22 2:40你好，因為南山在試算是會去查核車輛與身份，所以我沒有辦法幫忙做試算，所以要看南山的保費，只能請你自己試算看看(試算是必須是在可以投保的情況下才能試算)，謝謝
匿名
2018/12/22 2:10請問沒有南山的投保保費比較嗎?
因現行是保南山強制、第三人責任險，想再提高保費，多一點保障，
卻沒辦法比較是否要繼續投保南山或換家投保，謝謝。
SOME GUY Adm
2018/12/21 4:39你好，因為新光網路投保沒有辦法讓我自由選擇我要的保額，所以就無法放在一起跟大家比較，謝謝
匿名
2018/12/21 3:56第三人責任險比較懶人包 : 汽車超額保險保費(定保額)好像沒列到新光的…
可是文中有寫到新光
SOME GUY Adm
2018/12/19 4:36你好，可以的，但注意有沒有保約定駕駛人，如果有保就有限制駕駛人，謝謝
Unknown
2018/12/19 2:14請問
車子是太太的,故是以太太投保.
那如果先生開車造成他車的損失,那可獲第三責任險的理賠嗎?
SOME GUY Adm
2018/09/23 14:30你好，網路上投保，如果要理賠就是的理賠專線，指派理賠專員幫你服務，如果是找業務投保的話，就是由業務去找理賠專員，基本上最終還是由理賠專員再處理理賠事宜，多業務會多一個人盯進度，謝謝
Unknown
2018/09/23 14:20請問網路投保 跟找 業務員保 網路投保是不是出事情就沒有人幫你了 跟業務保 業務會幫你處理?