2019年5月1日 星期三


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有一些新手讀者在首次看我的文章時,都會覺得霧沙沙,看得一個頭二個大

因為有一些基礎的東西不清楚,所以就會看不懂到底再說什麼

而且有可能越看覺得越花,所以針對一些基礎信用卡概念做一下整理

並且把讀者常問的問題也做個匯整,希望大家看完這一篇就可以有基礎的概念

方便大家在看其他的信用卡懶人包時,也可以很快速就上手



本站相關懶人包如下,如果你有特定需求,可以參考表格內專文介紹

特定應用 無腦國內/外/網購 依通路高回饋
水電代繳 學費
通路應用 超商支付 全聯
免費機場接送 加油
電影 數位帳戶
小額支付 悠遊卡 一卡通
iCash
基礎整理 超商刷卡項目 刷退手續費
回饋排除項目 常見問題

1) 什麼是行動支付?


行動支付這個詞可以含蓋的範圍很大,很多網頁上面也都會使用這個字詞,但這個詞也是大家最容易搞錯的部份

因為行動支付泛指透過行動設備進行支付,而不使用實體的現金、信用卡而完成相關的交易

所以常見的 Apple Pay、Google Pay、LINE Pay、街口,你都可以說他們是一種行動支付

但是如果你細看的話,它們是可以被歸納成二種方式,為了方便理解,我自己用了二個詞:感應式行動支付、APP式行動支付

我把這二種的差異整理如下面的比較表:


APP式行動支付 感應式行動支付
代表 LINE Pay、街口、Pi 拍錢包、歐付寶、台灣 Pay、FamiPay、LetsPay Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay、Garmin pay、Fitbit Pay、Hami Pay
原理 透過APP綁定合作銀行之信用卡,在商家直接讀取APP資訊即可以進行付款 將原實體信用卡虛擬化,使無法感應的信用卡轉成可以感應付款
支付方式 掃描支付
透過店家讀取手機上的條碼;或用自己手機讀取店家的QR code後進行支付
感應支付
手機/穿戴裝置直接在刷卡機上進行感應付款
請款商家 APP業者 原店家
回饋福利 1.依原信用卡福利(一般消費請依APP業者是否為回饋項目)
2.銀行是否有將此類行動支付列為加碼(例如是否為數位通路,屬於有加碼回饋)
1.依原信用卡福利(一般消費請依你消費商家是否為回饋項目)
2.銀行是否有針對此類行動支付的加碼(例如新光、永豐)




因為現在信用卡會針對行動支付進行加碼的回饋,因此你要先認清楚,到底銀行加碼的是哪一類?

這樣子才不會因為認知錯誤,造成原本認為煮熟的鴨子最後飛走了

APP 式行動支付


目前多數信用卡加碼回饋的是屬於 APP式行動支付,也就是像 LINE Pay、街口、Pi 拍錢包這一類

它們的特色是,你都必須要安裝一個 APP,而這個 APP 會綁定信用卡做為支付工具

在你的支付當下是透過 APP 顯示條碼或讀取 QR Code,這樣子作法有什麼特別的呢?

重點在於請款的店家,APP 式行動支付的請款店家就是 APP 業者,我們以 LINE Pay 為列:

如果你注意一下,LINE Pay 支付的帳單,請款店家是「連加 – XXXX」,連加就是指 LINE Pay,而 XXXX 就是你當初付款的店家

所以你的信用卡銀行會先把錢給了 LINE Pay,之後 LINE Pay 再把錢給店家

那多了一個 APP 業者有什麼變化呢?

A) APP 業者會加碼回饋

為了鼓勵你多使用這一些 APP 式行動支付,所以 APP 業者可能會提供一些額外的 LINE Point、街口幣等口饋

B) 非屬一般消費店家可能納入回饋

因為請款對象變成APP業者,所以原本非屬於一般消費的店家(例如便利商店),也可能因此獲得回饋,例如用街口 + 台新 @GoGo 卡在便利商店消費就可以獲得回饋,因為對於銀行而言是街口在付手續費,而非原始消費店家,因此有機會變成可以回饋範圍。

為什麼說有機會呢?像中信還是完全排除掉,不論是透過 APP 或直接支付,因為其回饋是以有無出現超商名稱做為判斷,非用前述手續費概念

感應式行動支付


至於感應式的行動支付,這一些 Apple、Google等業者,其在交易過程中的角色就不這麼鮮明

Apple 或 Google 在交易的過程中,主要是增加你交易安全,怎麼說呢?

在過去有些人用信用卡支付時,可能會擔心自己的卡號被商店得知,進而發生盜刷的問題

因為在結帳過程中,出現的二張刷卡單,給你的複本上卡號是會顯示 **** 的,但是店家留存的那一張(你有簽名那一張),部份的刷卡機是顯示所有明碼,所以店家可以握有你的信用卡卡號和到期日

有心人士只要再把你的背後未三碼 (CVV/CVC) 記下來,那大家就會擔心有被盜刷的可能情況

因此 Apple / Google 就來改善這一件事情,所以在交易的過程中

A) 卡片不需要交付給商店

因為採用手機直接感應,並不需要拿出卡片,所以卡片上的資訊自然不會被商家得知

B) 卡號會再被重新編碼

因為透過 Apple / Google 進行感應,它們會產生一組虛擬且臨時的卡號,做為此次交易驗證使用,因此即使商店握有明碼也是沒有用處,因為即使拿去盜用也是沒有任何用處

那為什麼 Apple / Google 要做這一件事呢?當然還是為了手續費,因為它們會去跟銀行收取手續費,來提供這一些服務

所以這邊的優惠就要看銀行是否還會不會願意為了推廣信用卡的使用量,而推出對應的活動來吸引使用者使用感應式的行動支付

2) XXX 消費是否有回饋?


這個重點在於,你要先知道銀行是否把這個通路列為一般消費

如果通路屬於一般消費,那你的刷卡就會有對應的回饋,如果不屬於一般消費,那刷卡是賺不到任何回饋

所以你要如何判斷是否為一般消費呢?那就請你注意一下銀行信用卡網頁上面,通常都會有注意事項

在注意事項中就會定義什麼叫一般消費,非屬於一般消費的項目有哪一些

只要不是在排除項目中的,都可以確定會有回饋der ~

下面的延伸閱讀有整理幾個比較常見的卡別,可以提供給大家參考

延伸閱讀:魔鬼藏在細節中 信用卡回饋排除項目說明




3) 付卡費能用其他信用卡賺回饋嗎?


不能!如果你可以找到這個作法,那代表你刷卡都不用還了 ~

因為你用 A卡付 B 卡費,再用 B 卡付 A 卡費,這樣子下去,你可以無止盡的刷卡,但不用付任何一毛錢

所以不會有這樣子的作法,信用卡卡費只能透過現金繳交,即使你在超商繳交,也是只能用現金,不能刷卡繳卡費

那到底有沒有付卡費還有能賺回饋呢?這個在 2015年時凱基曾推出過,透過凱基銀行帳戶自動扣款任一家的信用卡卡費,就回饋 0.25% 的現金回饋到凱基信用卡

但這個活動持續一年後也停止了,所以目前沒有看到任何相關的優惠,這個部份只能乖乖的繳費

4) 信用卡組織要選哪一家


目前市面上常見的信用卡組織有 VISA、MasterCard、JCB、AMEX (美國運通)

另外像銀聯也是一家國際信用卡組織,但是台灣目前無法申辦銀聯信用卡

那信用卡組織的選擇,關係到你什麼事情呢?

A) 可以使用的店家

這一點是最直接的影響,在國內可能都感覺不出來,因為多數的店家是VISA/ MasterCard/ JCB都可以使用,但是如果你是拿 AMEX 的話,那很多店家可能都不收,所以你會發生有信用卡但無法刷卡的情況。

另外,到國外去JCB的影響較為比較顯著,基本上VISA/ MasterCard 基本上是都會接受的,但 JCB 的接受度反而會變得比較低

B) 信用卡組織匯率

在台灣使用沒有影響,但是對於國外刷卡時,你在國外的貨幣必須折算成新台幣來入帳,而這個匯率則是有各大國際信用卡組織負責

基本上,各家的匯率沒有太大的差異,但是原則上可以說,如果你要去日本就用 JCB 卡片 (因為為當地業者,匯率就較),去歐洲就選 MasterCard、去美國就選擇 VISA

C) 信用卡組織優惠

基本上像 JCB 就有免費國外機場貴賓室可以使用 (例如日本、韓國、香港、新加坡、泰國等) [活動連結]

同時三家國際信用卡組織也有免費或特價機場接送

所以可以依自己的需求,選擇適合的國際信用卡組織 (如果卡片可以選擇的話,不行的話也只能依銀行搭配的組織)

而我自己的原則是,盡量每一家業者都持有,這樣子可避免在國外有不能刷的情況發生




5) 信用卡額度高很恐怖?盜刷會發生大筆損失


盜刷的確是持有信用卡的風險,但只要你盡到善良保管人的責任,其實是不用擔心

什麼叫善良管理人呢?就是卡片需要妥善保管,如果卡片還在你的手中,但是發生盜刷,那你是不用負責任的費用

只要將盜刷的項目列為爭議款,回簽爭議帳款聲明書,那接下來的事情你不用擔心

因為銀行會自己去查詢、確認,當然這一些款項你也不須要先付錢,最後確認是盜刷那銀行就會自己處理掉

那你可能會問,如果卡片被偷了呢?那你必須盡快完成掛刷,為什麼呢?

因為從掛失前的24小時開始算起,接下來的這一段時間的盜刷你就不需要負責

所以你只要在遺失內 24小時發現,立刻打電話掛失,那就不會有損失發生

如果真的不幸發生超過 24小時的遺失,你又沒有即時掛失,那依據銀行不同,你也只有一筆的自付額 (例如 3,000 元),所以也不用太擔心

所以,看到這裡你會知道,其實盜刷跟你的額度高低沒有關聯,所以真的不需要為風險去降低額度

因為未來臨時有一個大筆的刷卡,要再調升額度也是很麻煩的事情

6) 待續


這篇文章會再持續更新,如果大家有什麼基礎問題要詢問,都可以在下面留言,適合的問題我就會更新到這一篇文章之中 ~



找不到適合的信用卡嗎?你也可以參考:

謹慎理財 信用無價

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