當父母的人最擔心就是小朋友因為腸病毒或流感被學校退貨，需要請假在家照顧小朋友
更糟的是，小朋友沒事，但是班級因為有人得了腸病毒或流感，整班都被要求停課消毒，那一整周都不能上課的小朋友，只能請假在家陪小朋友
以前不知道，原來遇到這種停課情況，產險公司有推出兒童居家照顧險，只要小朋友因為腸病毒或流感停課在家，保險是會提供你理賠
因此本文針對目前市面上唯二的富邦產險、新安東京推出的兒童居家照顧險進行比較，告訴你二家條文背後應該注意事項，同時讓你知道該怎麼挑選合適照顧險
腸病毒/流感停課標準
那什麼時候會需要兒童居家照顧險呢？那當然是班級因為腸病毒或流感而被要求停課時
目前腸病毒和流感整班停課的標準如下：
腸病毒是針對幼兒園、托嬰中心等學前教托育機構，簡單來說，如果同一班級在一週內有兩名以上(含)幼童經醫師診斷為腸病毒時，該班級應停課7天
腸病毒主要好發於 4到9月為主要流行高峰，針對 5歲以下的幼兒為重症危險群 (所以停課是針對幼稚園為主)
1. 衛生福利部疾病管制署公布當年度發生腸病毒71型流行疫情：當機構內同一班級在一週內有兩名以上(含兩名)幼童經醫師診斷為腸病毒感染（手足口病或疱疹性咽峽炎等）時，該班級應停課7天。
2. 當年度無腸病毒71型流行疫情，但機構所在的鄉鎮市區，若當年度曾由衛生福利部疾病管制署公布有「腸病毒71型檢驗陽性個案」或「年齡在3個月以上的腸病毒感染併發重症個案」時，當機構內同一班級在一週內有兩名以上(含兩名)幼童經醫師診斷為腸病毒感染（手足口病或疱疹性咽峽炎等）時，該班級應停課7天。
3. 當機構內發生腸病毒感染併發重症通報個案，且個案檢出腸病毒D68型時，該個案就讀之班級應停課7天
流感目前尚無衛福部的停課標準，但是我們可以參考台北市政府目前的「 325 標準」
即以班為單位，高級中等(含)以下學校、幼稚園及補習班於 3 天內同一班級有 2 名以上(含)學生經醫師臨床診斷為感染流感時，建議該班停課 5 天(含例假日)。患者則應至症狀解除後 24 小時才能返校上課
而流感則是在每年自12月至隔年1、2月份為流行高峰，所以這段時間也是容易發生停課期間
兒童居家照顧險比較
目前富邦產險有推出「小孩居家照顧補償保險」、新安東京有「小孩退貨照顧險」都是針對兒童因病請教或停課對於家長衍生的費用，而提供保險補償的險種
因為台灣雙薪家庭的比例高達8成以上，所以如果小朋友無法上學，其實對於家長的影響很大，勢必要有一人請假，或是托給爺爺奶奶等親友照顧
這時候如果有保險可以提供補償，就不用太擔心請假會被扣薪水的問題
Q: 哪種小朋友可以投保兒童居家照顧險？
第一個要求是小朋友的投保年齡，二家的投保年齡不同，富邦是有未滿15足歲的兒童，新安東京則是未滿 14歲
只要投保的當下，兒童未滿要求的年紀即可，如果理賠的當下已經超出，是可以正常申請理賠，保險公司同樣會給予理賠
第二點是小朋友就讀學校，只要小朋友是在公私立國中、國小、經各縣市主管機關合法立案之幼兒園、托兒所及托嬰中心就讀，都屬於可以理賠的範圍之中
而且沒有限制必須是正常學期(上學期、下學期)，像暑期班、寒假班，只要是學校開立的課程，都可以在理賠的範圍之中
但是如果像私人的補習班、安親班等，就不在理賠的範圍之中哦 (這裡只有規範學校停課的理賠，不如果是子女罹病不在此限制哦) ~
| 比較項目 | 富邦產險 | 新安東京 |
|---|---|---|
| 投保年齡 | 未滿15足歲 | 未滿14足歲 |
| 合法立案之幼兒園/托兒所/托嬰中心 | ||
| 公私立國小 | ||
| 公私立國中 |
Q: 哪種情況可以獲得照顧險理賠？
兒童居家照顧險的理賠有分二種情況，分別是小朋友自己生病(子女罹病)而必須請假，另外一種是則是學校停課
子女罹病時照顧險提供理賠
這裡並不是只要小朋友因病請假就可以獲得理賠，保險公司有限定四種的疾病，分別是：腸病毒、流型性感冒(流感)、肺炎、登革熱才行
所以小朋友開立的診斷證明也必須是寫明這四種疾病，但腸病毒其實只是一種通稱，如果是寫「疱疹性咽峽炎、手足口病、流行性肌肋痛、嬰兒急性心肌炎、成人心包膜炎、急性淋巴結性咽炎、無菌性腦膜炎及腦炎、發燒合併皮疹、急性出血性結膜炎」，其實都是在理賠的範圍內
因為小朋友罹病時，有時候病情會上上下下時好時壞，所以保險公司也有限制多少多久內屬於同一事件(病情)，富邦是 14天內，而新安東京則是診斷日前2天~14天為同一病情
| 子女罹病 | 富邦產險 | 新安東京 |
|---|---|---|
| 腸病毒 | ||
| 流型性感冒(A/B/C/D型) | ||
| 肺炎 | ||
| 登革熱 | ||
| 同一事件 | 診斷日14天內屬於同一事件 | 診斷日前2天至14天屬於同一事件 |
學校停課時照顧險提供理賠
另外一種情況就是小朋友健健康康的，但是因為班級內有2個人罹病，所以整個班級都要停課
這種情況兒童居家照顧險亦提供保險理賠，而且停課的理由不限上述4種疾病，只要是法定傳染病依法進行停課，都可以在理賠的範圍中
例如之前新冠肺炎為了防疫的情況，縣政府要求部份班級停課，這種情況就是在理賠的範圍之中
但是，如果是因為預防性因素，因此寒假延期開學，這種就不屬於理賠的範圍之中
| 學校停課 | 富邦產險 | 新安東京 |
|---|---|---|
| 停課情況 | 本保險契約所載之被保險人子女，因法定傳染病或其他疾病致就讀之教育機構或班級達到所在縣市政府公告的停課標準，且該縣市政府因而公告停課無法就學者，或因法定傳染病或其他疾病致教育機構須依狀況決定停課無法就學者。 | 本契約所載之被保險人子女所就讀之教育機構或班級有罹患法定傳染病或其他傳染疾病 之個案，已達到所在地之縣市政府公告的停課標準，該縣市政府因而公告停課無法就學 者；或因教育機構內有罹患法定傳染病或其他傳染疾病之個案，該教育機構依狀況決定 公告停課。 |
| 不理賠項目 | 惟上述之公告停課應不包含本保險契約所載之被保險人子女所就讀之教育機構未有 罹患法定傳染病或其他疾病之個案、或因政府機關或教育機構基於傳染病防阻之預 防性需要，因而公告之延期開課、縮短學程或全面性停課等措施。 | 惟上述之公告停課應不包含本契約所載之被保險人子女所就讀之教育機構或班級未有罹 患法定傳染病或其他傳染疾病之個案、或因政府機關或教育機構基於傳染病防阻之預防 性需要，因而公告之延期開課、縮短學程或全面性停課等措施。 |
| 同一事件 | 7天內屬於同一事件 | 7天內屬於同一事件 |
Q: 如何申請居家照顧險理賠？
從上面的比較可以看得出來，二家產險公司的商品其實很類似，但是二家在申請理賠上就有顯著的差異，最主要的差異為家長工作和理賠次數
新安東京家長限受薪階級/富邦產險不限家長工作
富邦並不限制家長的職業，所以如果你是自由業/在家工作接案者/家管/自己開店都可以申請投保，在申請理賠時只要有小朋友的診斷證明或停課證明即可以申請理賠
所以如果你有其他人可以幫忙照顧小朋友，那富邦不需要請假同樣也可以申請理賠
但是新安東京則限制家長必須是受薪階級，因為在理賠的要求中，有限制除了小朋友請假/停課外，家長一方也必須要有請假證明，就是有請假才會給予理賠，所以對於沒有請假證明的家長，就不適合新安東京的居家照顧險
你要申請幾天的理賠，就必須要請假幾天，但如果家長雙方在同一天請假也只能申請一天理賠，並不能因此算二天 (如果請假4小時以上就算一天哦 ~)
請假的假別就沒有限制，你也可以拿特別假、補休假來申請理賠，這樣子保險公司也會提供理賠
那誰請假可以申請理賠呢？只要是投保父母的雙方一人請假都行，因為投保時只要父母一人投保，另外一方配偶會被列為附加被保險人，但是其他親人請假，則不在理賠的範圍中
新安東京規定
請假照顧：係指列名被保險人或附加被保險人以特休假、補休假、家庭照顧假、病假、事假照顧列名被保險人子女，不包含例假、國定假日、婚假、喪假、公假及其他公司因福利而設置假期
新安東京理賠天數多 保費較高/富邦限2次 保費較低
雖然新安東京要求需要請假，但相對的，新安東京提供的理賠天數也較多
新安東京的居家照顧險有甲/乙二種情況，最多一次事故可以申請5/3天的理賠，3個月內可以申請最高10/6天補償
但富邦相比之下因不受家長請假天數的限制，一年得理賠2次，如果請假多天的話就是用保額來 cover，也有理賠上的彈性
所以小朋友如果體弱多病，那新安東京理賠天數就比較足夠(但相對的家長也要請這麼多天哦)，富邦就屬不用提供請假證明家長來投保 (例如家管/自營商/有爺爺奶奶幫忙帶)
| 學校停課 | 富邦產險 | 新安東京 |
|---|---|---|
| 家長工作 | 不限制(自由業/在家工作/家管皆可) | 受薪階級(家長必須有工作) |
| 子女罹病 | 診斷證明 | 診斷證明 父母請假證明(4小時以上為1天) |
| 學校停課 | 停課證明 | 停課證明 父母請假證明(4小時以上為1天) |
| 理賠次數 | 2次/年 | 甲型(每次最多5天) 10天/3個月、20天/半年、40天/年 乙型(每次最多3天) 6天/3個月、12天/半年、24天/年 |
Q: 那居家照顧險費用怎麼算？
富邦的保費計算比較簡單，依據是 小朋友人數 × 補償金額 來核定你的保費
新安東京則是 小朋友人數 × 補償金額 × 投保期間 × 甲型/乙型 × 小朋友年齡 來計算，基本上甲型因為天數多保費就高，小朋友年齡則是越小保費越高
為了方便大家比較保費，所以我們以1個小朋友、投保1年期、分不同年紀，每次理賠 1000元 (即家長月薪大約在 3萬左右)，新安東京先以乙型(即每個事故3天，最多1年24天來比較)來做比較
因為富邦沒有依小朋友年紀而變化保費，所以不同時期的保費都是一致，而新安東京則有顯著差異，小朋友年紀越小保費就越高 (因為越容發生請假情況)
從保費上也可以提供一下投保的建議，如果小朋友容易生病的話，那就可以建議投保新安東京，因為他的保障天數比較彈性，但如果預算上有些限制，那就可以選擇富邦，因為保費較為低廉，理賠條件相較之下較彈性，也提供父母一份額外保障
那你可能會問，如果我家中有2個小朋友，我可以只投保1個人嗎？當然可以，因為只有在保單中小朋友請假或停課才有理賠，所以也不一定要所有的小朋友都納入保險中
| 保費 | 富邦產險 (1000元/次) | 新安東京(乙型) (1000元/日) |
|---|---|---|
| 保費(幼稚園/4歲) | 529元 | 2946元 |
| 保費 (國小/7歲) | 529元 | 725元 |
| 保費 (國中/12歲) | 529元 | 225元 |
| 每次補償方案選項 | 1000/2500/6000元 | 1000/2000/3000元 |
| 保險生效 | 投保日5天後 | 投保日10天後 |
其他重點資訊
Q: 小朋友停課，我可以請家庭照顧假嗎？
可以的，因為依據「性別工作平等法」第20條規定，員工是有權利請家庭照顧假
家庭照顧假比照「事假」辦理，所以不予支薪，但是不可以納入全勤、考績之中來計算，所以對於員工而言也是一個保障
因為請家庭照顧假時，當天沒有薪水，薪資部份你就可以利用兒童居家照顧保險來理賠，這樣子就不用擔心薪水的損失
Q: 兒童居家照顧險保單條文
以上比較係從下面資料而得，大家也可以直接查閱最新資料
如果上述說明有錯誤之處，也再麻煩留言告知，謝謝
富邦產險：官網介紹
富邦產物安心照顧個人綜合保險 109.06.08 富保業字第 1090001417 號函備查 [保單條文]
新安東京：官網介紹
新安東京海上產物兒童居家照顧費用保險 109 年 02 月 15 日新安東京海上 109 商字第 0040 號函備查 [保單條文]
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