[信貸申請] 不用開口借錢 線上信貸申請 點點手機就搞定(商品比較與注意事項)

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「請問你有資金的需求嗎?」相信大家都有接過這種銀行電話行銷,對於臨時的資金需求,信用貸款是最簡單解決方案

像房屋的裝潢需求、結婚大筆開銷、營運的周轉資金,都可以透過信用貸款來解決燃眉之急,過去借錢總是很隱諱,但現在信用貸款可以直接線上申請,直接由專人審核和簡訊回覆,省去與人開口借錢的不自在

但線上信用貸款該怎麼選擇?本文針對信貸申請說明4大注意事項,並且彙整目前有此服務銀行商品,透過APR進行比較排序,讓有需求的人可以找到最合適的信貸產品

線上信貸申請流程和商品比較及注意事項

什麼是信用貸款?

信用貸款就是拿你”個人信用”向銀行借貸一筆資金,不需要任何的抵押品,只要由銀行評估你個人情況,最快24小時內(工作日)就可以獲得一筆資金急用,金額則可以落在10~300萬的區間

因為不需要擔保品,所以部份銀行的信貸會限定你是要有最低的年收入,例如 24萬 (即每個月2萬元薪水),這樣子才符合信用貸款的條件

不過正因為不需要擔保品,所以通常借款利率會比較高,如果你有其他資產的話(例如房子、土地、汽車、保單),建議先使用二胎房貸、車貸、保單質借,這樣子的利率會比較低(因為銀行被倒債風險低,會提供較低的利率)

所以信貸使用時機建議在你有資金缺口的時候,但預期未來會有相對應的收入進來(例如隔年的年終獎金),但是礙於目前的資金缺口需要補足,可以透過信用貸款來解決資金需求,因此建議在下列情況使用信貸:

1. 營運資金缺口 (可能因為帳期的關係,因此需要有一筆現金做為周轉之用)
2. 房屋裝潢資金 (其他存款都先拿去繳房屋貸款,但仍需要另一筆現金做為裝潢之用)
3. 結婚開銷 (因為預期未來婚宴有禮金收入,但事先相關費用的支出可以透過信貸來支付)
4. 投資理財 (如果你的借款利率偏低,而且認為後市看好,部份人會先借貸一筆資金,做為投資之用)
5. 借低還高 (如果你有信用卡循環利息,那也可以使用信貸借出較低利率的資金,先將高利率的信用卡借款還清)

至於出國旅遊、出國留學,有鑑於未來的收入不明且無急迫性,不建議使用信用貸款,仍應該先行儲蓄再做未來規劃

信貸的利率高低怎麼決定?

首先先說明第一個重點:銀行行銷文宣中利率僅供參考,不要看到低率就覺得划算

為什麼呢?開頭就已經說過,信貸是以個人信用來為擔保,而每個人的情況都不同,因此銀行文宣通常都只會列出最低的利率,所以這個利率僅供參考,絕對不會是你最終獲得利率

那通常的利率區間會在哪裡呢?最重要的就是你目前的工作和收入情況:

軍公教人員:2% ~ 5%
上市上櫃員工:2% ~ 8%
中小企業員工:8% ~ 13%

所以看得出來,信貸利率高低很重要的因素在於:你是否有穩定且持續的工作(例如工作性質、年資),同時你其他的負債的還款記錄是否良好(是否有遲繳、違約情況),所以銀行都會去調聯徵來確認你的信用情況

另外你可以借款金額高低,通常是與你的負債比有關,如房貸、車貸、學貸等佔你收入的比例,通常銀行會希望你的負債比在 85% 以下,因為如果更高的話,那可能會影響你日常生活,你也不容易借到信貸

負債比 = 月負債 (相關貸款每月要支付費用+新借的信貸) / 月收入(平均收入,含獎金、年終等)

線上信貸銀行產品選擇

為什麼會推薦要線上申請信貸呢?因為省去了人與人互動,讓人也可以比較自在的評估適合自己的信貸產品

而且因為銀行少了行銷推廣費用,所以提供的利率或開辦費也會較低,因此如果你有需要信貸,那個人建議直接線上申請比較方便

目前整理起來有提供線上申請信貸銀行和產品如下 ( 本表以 APR 總費用年百分率進行排序):

手機版面時,表格可左右滑動

信貸利率範圍
(機動計息)
開辦費優惠APR綁約
永豐銀行 數時貸
詳細介紹
2.68% ~ 16.34%333前1期 0.3%2.65% ~ 17.15%12個月
滙豐銀行 信用貸款
詳細介紹
2.54% ~ 13.19%2020
(限定通路)
前2期 0.66%2.68% ~ 12.58%有無綁約
18個月
王道銀行 獨享貸
詳細介紹
2.68% ~ 19.99%88N/A2.69% ~ 20%18個月
滙豐銀行 閃光0.1%專案
詳細介紹
2.54% ~ 13.19%2020
(限定通路)
前1期 0.01%2.73% ~ 13.01%12個月
台新銀行 Richart大口貸
詳細介紹
2.5% ~ 15%2500N/A2.84% ~ 16.39%18個月
凱基銀行 優利貸
詳細介紹
1.98% ~ 18.71%8000前1期 0.01%2.86% ~ 19.25%18個月
王道銀行 自助貸
詳細介紹
2.98% ~ 19.71%1800N/A3.22% ~ 20%18個月
國泰世華 大樹速貸2.68% ~ 18.08%5000N/A3.36% ~ 19.19%
中國信託 Online貸款
立即申請
2.48% ~ 17.78%9000前2期 0.88%3.6% ~ 17.91%12個月
王道銀行 階梯利率信貸
詳細介紹
2.98% ~ 19.68%6800前1期 0.07%3.81% ~ 20%18個月
國泰世華 泰幸福信貸一段式 4.12% ~ 21.46%
分段式 4.24% ~ 19%
9000N/A5.37% ~ 21.46%12個月

線上信貸申請流程

那到底如何進行信貸的申請呢?線上信用貸流程每家銀行會有些差異,但是要流程如下:

1. 挑選合適的信貸產品
2. 點選線上申請按鈕
3. 透過自行或他行銀行帳戶進行申請人認證 (確認是你本人申請)
4. 填寫申請書,上傳身份證件、工作證明(公司識別證、在職證明、勞健保投資記錄)與財力證明 (薪轉資料、薪水條、扣繳憑單等)
5. 銀行進行審核 (利率、金額、期數等)
6. 提供審核結果 (以簡訊通知)
7. 如果該銀行滿足你的需求,點選簡訊連結進行線上對保 (填寫你要撥款帳號、未來還錢扣款帳號)
8. 完成信貸的申請作業

信貸申請注意事項

線上信貸申請流程雖然簡單,不過在申請前,有許多小細節你需要注意:

1) 文宣利率/金額僅供參考

未正式徵審之前,你所看到的文宣上面利率、金額都只能參考,你一定要送出申請書,檢附個人財力證明資料,那銀行才會正式進行審核,審核後的利率和金額才是你真正辦得下來。所以透過網路、客服、專員、顧問諮詢及任何人提供的利率及額度只是大概情況,並非最終的結果,所以不要被低利給沖昏頭

那你會問,有些銀行會說首期借款利率 0.01 %難道也不是真的嗎?不,這個是真的,但是重點在於首期是幾期?你可能只有1、2期可以拿到低利率,接下來仍要回歸到銀行提供給你的利率

所以首期低利並不是好事,你仍要看你整體借款的利率高低,這樣子才能評估整體費用,那要如何評估每家銀行貸款的優劣呢?請繼續往下看

2) 開辦費用需要注意 APR才是比較重點

除了利率的高低外,還有一個重點你要注意:申辦信貸的開辦費用高低

因為除了你未來每期要繳的本利合外,在申辦信貸的當下,你還要付銀行一筆的開辦費,例如你借款10萬元,假設開辦費是5000元,那實際匯入你戶頭的金額只有95,000元,這樣子應該就很有感覺,所以開辦費請盡量找低一點銀行,避免你的借款都被這筆開辦費給侵蝕掉

所以,當你在比較各信貸利率時,這筆開辦費也應該一併納入比較,但每家的開辦費都不同?利率也不一樣?那應該要如何比較呢?請你使用總費用年百分率(APR)來排序銀行提供的利率

總費用年百分率可以把這各期利率、開辦費用等一併綜合計算,所以你可以用APR的數值來比較,數值越小對你越有利,這樣子所有的銀行都會在相同的基準線上,所以上面整理的各家銀行我們就是依 APR 進行排序

我們來舉個例子,例如你借了50萬,預計7年,銀行跟你說首2期 0.66%,接下來則是 4.8%利率,同時開辦費用為5000元,那這樣子你的 APR會是多少呢?你可以到 線上 APR 計算工具 直接計算,輸入下述的數值後(左手邊(,你就可以得到 APR 為 4.89% (右手邊),因此每家銀行的方案你都可以依此計算,幫自己找到最佳的選擇

信用貸款試算 APR 結果

其實每家銀行在提供信貸資訊時,也會提供總費用年百分率的資料在其中,只要拉到文宣的最下面注意事項,就可以找得到這個數值,但是因為每個人的情況不同,所以銀行統一以借款 30萬,期限 5年來計算 (上面各家銀行貸款方案也依這個情況來計算),但是因為利率是一個區間,所以你只能知道大致上範圍,最終仍需要依你洽詢到的數值來計算自己的 APR

下面就是某家銀行所列出的 APR 範例 (大家可以注意橘色框框圈起來部份):

銀行信貸總費用年百分率範本

3) 提前還款是否有違約金

請注意是否有綁約,提早還清款項是否需要收取違約金

雖然這件事情很令人匪夷所思,我提早把錢還清銀行不是應該要高興嗎,我又不是不還錢?為什麼反過頭來要跟我收違約金呢?原因很簡單,因為銀行想要持續賺你的利息錢,如果你提早還錢了,代表銀行後面的利息收不到了,所以只好跟你收取一筆違約金

目前各家銀行最短的綁約時間為12個月 ~ 18個月,如果你在這個時間內提早還清的話,那會收取的違約金,例如提前清償本金金額之 4%(6 個月內) 或 3% (第 7 – 18 個月) 支付提前清償違約金

如果你認為你在短期內就可以還清貸款,那目前匯豐銀行 個人信貸 (要選不綁約,但開辦費較高)、國泰世華 大樹速貸 為沒有綁約的線上信貸

4) 避免多家銀行同時申請

信貸請找你認為最好方案,先找 1、2家銀行進行信貸申請徵審

為什麼呢?因為你在信貸徵審的過程中,銀行會與聯徵調閱你的聯徵報告,只要有調閱情況都會被記錄在你的聯徵報告之中,如果有同時多家銀行在調閱,那銀行就會認為你有同時申請多家的情況,這會是一個扣分項目

而這個扣分項目除了會影響你申貸的成功機率,也有可能會影響到你的成數和核貸金額,因為建議不要一次灑太多家進行申請,建議先申請1、2家,至少有一個你滿意的結果,再繼續申請其他家,最後再來綜合考量你要與哪一家銀行進行對保作業

無穩定收入再找代辦公司

如果你有穩定的收入,那請你直接找上面銀行進行信用貸款的申請,但如果你沒有穩定收入,或是信用不良已經被多家銀行拒決,那你可以試著找代辦公司

但是找代辦公司之前你一定要知道, 代辦公司在成功核貸的情況下是會收取服務費,而服務費通常是你核貸金額的 4% ~ 10% 左右,代辦公司並非地下錢莊,而是比較像是房仲的角色,幫忙你在多家銀行方案中,找到一個適合你的信用貸方案,當然事成之後就必須提供手續費

那找代辦公司有什麼好處呢?就像上面講的,因為多次的拉取聯徵其實是會扣分的,所以代辦公司可以依他們的經驗幫你判斷情況,進行幫你設想哪家銀行的信貸方案會較適合你,最後幫你決定要選擇哪家銀行送件

所以,其實代辦公司最重要的價值就是在幫你決定銀行,至於能否核貸仍是依銀行的判斷,並非透過代辦公司就一定可以核貸

目前市面上比較常見的代辦公司像:OK 忠訓國際9595助貸網速配貸 等,大家可以自行比較看看

線上信貸申請雖然簡便,但大家仍要記得做好用錢、還錢的規劃,避免陷入財務危機之中

謹慎理財 貸款先規劃

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