[機車第三責任險] 50%死亡車禍為機車造成 推薦加保第三人責任險/超額責任險分析!

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過去騎機車總是省小錢,只有單純投保強制險,但如果不幸發生車禍的話,往往是損失慘重,因此除了單純強制險外,建議也要透過第三人責任險(有些人喜歡叫第三責任險)分散風險,當肇事時可以由保險公司協助理賠,一年不到1000元的保費就可以安心出門

為了讓機車族可以快速找到適合自己的第三責任險,本文針對13家產險公司的機車第三責任險承保範圍、加保超額責任險優勢/費用、外送員第三責任險該怎麼保進行分析與說明,幫你找到最划算的機車車險投保選擇

機車第三人責任險/超額責任險比較分析懶人包

機車第三責任險該投保嗎?

50% 死亡車禍由機車造成

機車的第三責任險該保嗎?我相信這是很多機車族的疑問,所以我們來看一下警政署的近5年 (2016~2020年)的A1類車禍事故,依發生車種統計數據來看,其中 A1是指有人員當場或24小時內死亡的事故,你可以看得出來,肇事者(第一當事者)車種多為機車族,將近有 50% 的死亡車禍與機車肇事有關,看到這個數據,你應該覺得機車族也要考量第三責任險來保護自己和他人

年度20202019201820172016
機車887842653638679
自用小客車388408348347379
小貨車167178148152147
大貨車143144121116151
自行車6765593337
大客車2222222833
營業小客車2030264033
其他11123777895
特種車22321
總計1,8061,8141,4571,4341,555

機車第三責任險保障他人體傷和財損

那第三責任險到底保障什麼呢?顧名思意,第三人就是保障非本車的人員,只要你發生車禍,那「對方」的駕駛、乘客、車輛損失,或是路上不認識的路人,所造成的體傷(需要醫療費用)或財損(需要修車或賠償),都可以透過第三責任險進行理賠

雖然你已經有投保強制險,但強制險只有保障每人死亡殘廢200萬、醫療20萬,其他不足的部份你必須自行付擔,而且除了造成人員死亡和醫療費用外,有很大一部份車禍是只單純的財物損失,從下表 2020年車禍發生類別也可以看得出來,有 35% 的車禍是只有單純的財損

有別於強制險只有保障人員,第三責任險除了人員受傷有理賠外,對於車輛損傷也有進行理賠,因此加保第三責任險才可以更完整分散機車族發生車禍時風險

車禍種類2020年件數比例定義
A1類1,8060.34%造成人員當場或二十四小時內死亡之交通事故
A2類338,17063.72%造成人員受傷或超過二十四小時死亡之交通事故
A3類190,72235.94%僅有財物損失之交通事故

機車附加超額責任險保障不足的理賠

現在除了汽車有附加超額責任險外,各產險公司針對機車族也提供超額責任險,也就是當你的強制險、第三責任險都已經理賠完後仍有不足部份,那就可以透過超額責任險進行理賠,而且理賠不限體傷或財損,只要是超過原有保障部份,都可以再透過機車超額責任

所以機車族的保障可以分三層:

  • 第一層:強制險 (200萬死亡/殘障、20萬醫療/人)
  • 第二層:第三人責任險 (在額度內理賠體傷和財損)
  • 第三層:附加超額責任險 (上述理賠不足部份)

所以現在路上許多超跑當道,超額責任險就可以當發生重大車禍或撞到比較名貴的汽車時,你可以將不足的財損透過超額責任險進行理賠,這樣子就不用擔心吃土吃一輩子。

不過, 有注意到”附加”二個字嗎?是的,這代表你要投保超額責任險必須要先投保第三責任險,才可以後續再加保超額的部份,而且部份保產險公司為了降低超額理賠的機會,也會有最低的第三責任險的投保金額限制,詳細的比較可以參考後面說明

外送員必須投保營業用第三責任險

最後,現在Uber Eats、foodpanda 外送美食當道,有許多人投身成為外送員,但是因為外送行為屬於營業行為,所以如果你只有投保一般的第三責任險,當發生事故時,保險公司是可以不予理賠

所以,現在有富邦產險、國泰產險、泰安產險、新光產險提供營業用的附約,當出事故時,保險公司就必須負起理賠的責任,不過,營業用機車第三責任險的真的比較貴,你的第三責任險的費用會大約貴上一倍,只能說要賺錢投入的成本就比較高

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富邦一年期機車險優惠活動 優惠代碼:TWA1900001Z7 複製 (4月底前都能使用)
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13家產險公司機車第三責任險範圍

保障範圍(投保金額範圍)

下面針對13家產險公司提供的第三責任險內容進行整理,因為機車發生事故時的嚴重性比較低一點,所以各家產險公司在機車的第三人責任險的保障額度也不同,下表依體傷可以投保的最高金額進行排序

手機版面時,表格可左右滑動

體傷財損超額特別險種乘客慰問訴訟費
明台產險100-1000萬
2-10倍
10-200萬500或1000萬10-1500萬身故10/20萬
國泰產險150-1000萬
2倍/多人
20-100萬500-3000萬可附加營業附約10-600萬身故5萬5-20萬(刑民事)
旺旺產險100-1000萬20-100萬100-2500萬100-1000萬住院1千-1萬
身故1-10萬
5-30萬
第一保產險50-600萬20-60萬300或500萬200萬
(需含超額)
住院5千
身故5萬
(需含超額)
5萬
(刑事/需含超額)
新安東京100-600萬20-100萬100-1000萬可投保2年期第三責任險100-500萬身故5萬5-20萬(刑民事)
富邦產險30-500萬5-200萬300-1000萬可附加營業附約50-500萬住院5千(3日)
身故5萬
泰安產險30-500萬5-50萬可附加營業附約
兆豐產險50-500萬
2-10倍
10-100萬500萬10-1000萬
台灣產險100-500萬20-50萬100-200萬可投保2年期第三責任險50-200萬身故2-10萬
和泰產險100-300萬20萬
中國信託產險100-300萬20-50萬300-1000萬100-300萬
新光產險100-300萬
2-10倍
20-100萬可附加營業附約100-300萬身故5萬5-50萬
華南產險30-200萬5-30萬10-300萬

在特別險種除了上面提過的外送行為的營業附約外,因為多數的第三責任險都只能投保一年期,代表你的強制險也只能保一年期,這樣子換算起來費用會比較高,但其中,富邦產險、新安東京和台灣產險都提供另外一種選擇「第三人責任綜合保險」,就可以一次投保二年期,這樣子換算起來也會更為划算

13家產險投保第三責任險保費比較

本價格比較為 2021/03/21 進行之詢價,請在投保前再次確認

那要投保哪一家比較好呢?我們幫忙整各家的價格進行整理,我們也以一年期強制險 + 100萬體傷 + 20 萬財損進行排序,從價格上來計算,目前前三低的是台灣產險、旺旺友聯、第一保產險,其他各家機車第三人責任險的價格比較資料如下面,讓大家自行比較一下:

第一會員推薦活動 如果你喜歡我整理的資料,而且剛好要投保第一產險強制險 (目前機車一、二年期、汽車最低價),只要尚未註冊過第一產險會員,在會員註冊時輸入推薦人代碼 1AGJ00001 複製,同時在首次投保時的專案代號輸入 Fi94168 複製,可以額外獲得50元禮券(~2021/10/30),而我也有同步回饋以支持我的網站營運,感謝你的支持
第一產險線上投保專區:連結

華南推薦者有份活動 如果你喜歡我整理的資料,而且剛好要投保華南產險強制險 (目前機車二年期、汽車最低價),只要是華南 eCover 的新戶,透過下面連結申請會員並投保機車險,你可以抽100杯7-11咖啡(~5/31),那我可以同步獲得回饋,以支持我的網站營運,感謝你的支持
推薦連結:https://www.ecover.com.tw/Account/Register0?invite=RWUXN
推薦代碼:RWUXN (上面連結會自動帶入推薦碼)

9家機車超額責任險保費與最低要求比較

難道就只有汽車會撞上超跑,那機車就不會嗎?的確,但是目前市面上有9家業者有提供機車超額責任險的線上投保。從最早只有旺旺友聯、明台產險提供超額責任險外,2019年開始,新安東京和國泰產險也開始提供機車超額責任險,到了 2020年有更多家業者提供機車的超額責任險,包含富邦產險、台灣產險、兆豐產險、中國信託產險亦也可以提供這項商品,在2021年則有第一保產險加入

以投保的要求來看是明台產險、新安東京、台灣產險的要求較低,體傷100萬、財損20萬就可以進行超額責任險的投保,因此你可以透過較高的超額來彌補有時大筆的保險理賠的需求

保險公司附加超額責任險最低體傷最低財損需附加乘客險
明台產險有(不含乘客)100萬20萬X
新安東京保障型100萬20萬X
台灣產險有(不含乘客)100萬20萬X
富邦產險甲/乙式200萬30萬V (甲式)
國泰產險甲/乙式200萬30萬V (乙式)
第一保產險有(含乘客)200萬30萬V (內含)
旺旺友聯不含受酒類影響200萬50萬V (含乘客)
兆豐產險有(不含乘客)200萬50萬X
中國信託產險有(不含乘客)200萬50萬X

另外,我們再從另一個角度進行比較,也就是以定額的保障 (1000萬超額來計算),看哪一家平均保費會最低,依此情況來看,就會是以旺旺友聯、新安東京、國泰產險較佳,詳細的比較表可以參考下面的 Googe Sheet。

但是注意一下,新安東京的超額責任險是總額制,也就是保險理賠上限是以保險期間計算,並不以每次事故都可以理賠到相同的金額,比較表整理如下,大家可以自行參閱:

延伸閱讀:機車強制險價格比較懶人包(單純投保強制險)

This Post Has 2 Comments

  1.                    

    死亡車禍不是機車造成,機車只是受害者
    真正造成的原因是台灣爛得跟屎一樣的道路規劃
    以及政府單位濫發駕照讓一堆三寶上路造成的結果

    1.                    

      你好,謝謝你的意見,在搜集資料時,我有特別注意這個數據數字意義,從公開資料看起來,這的確是肇事者的統計數字,所以從統計的結果,主要肇事者還是以機車佔多數,謝謝

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