[旅遊不便險] 疫情取消行程？保險賠不賠？比較14家產險公司行程取消/縮短要求

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最近武漢疫情影響，打亂了許多人的原訂的出國行程

也連帶讓我原本安排好的出國旅行計畫泡湯 T_T

在這種情況下，旅遊不便險派得上用場嗎？產險公司到底什麼情況可以理賠？

就來整理各家不便險在行程取消、行程縮短的保障項目，讓你知道什麼情況可以獲得理賠

首先，針對網友關心的議題，我們先來個 Q&A，快速的整理重點：

疫情問題 Q&A

1) 像義大利飛機停飛，但未禁止國人入境，是否可由第三國進入，保險理賠該段費用？

在行程延誤或班機延誤不便險中都有一個除外條款：任何政府機關之法律規定或行政命令所致者，而這種情況就屬於這項除外條款所言

因為義大利政府禁止台灣的飛機降落，屬於政府行動命令所致而導致你原訂的機票被取消

因此，產險公司可以引用此條條款，不理賠你的額外機票支出，所以你無法獲得理賠

但是目前有三家產險公司可以獲得理賠：

a) 富邦產險 [公告]

富邦已公告放寬要求，不會引用該政府命令除外條文，所以你可以使用「繼續行程」自行購買第三地轉機的機票前往

同時，在2020年3月12日新改版的 TA89 也將這個項目移除，所以不會再受到政府命令而變成不保項目

所以你可以獲得的賠償就是你新買來回機票的價格 – 原訂來回機票的價差

但請記得，TA89 只能的繼續行程只能使用在海外回國這一段 (國內出發僅有定額理賠 5000元)，使用繼續行程順利回國

你回國時間必須晚於原訂的6小時以上，這一點要切記，這樣子才可以獲得理賠，所以選擇富邦的是執意要出國的人適用

b) 新安東京產險 [連結] [連結2]

另外，新安東京也有公告，針對武漢肺炎願意放寬此規定，如果你仍要前往，還是可以使用「繼續行程」購買其他國轉機的機票前往

而且新安東京也有旅程取消費用保險，可以在「保險期間內」取消不前往疫區，亦可以獲得相關費用(如住宿、車票)無法退費的補償

所以新安東京適合進可攻、退可守的人進行投保

c) 國泰產險

另外一個則是國泰不便險，因為其班機延誤並沒有政府命令的排外條文，因此你可以使用班機延誤的賠償，再自己購買其他機票從第三地轉機前往

但你只能申請班機延誤(或班機改搭，但班機改搭的金額較低，建議使用班機延誤)，而不能申請班機取消，因為班機取消限「天然災害」才能申請理賠

但是班機延誤的理賠金額是 12,000 至 18,000 元 (延誤9個小時)，這樣子改買亞洲機票應該有夠，但是前往歐/美就不太夠了

2) 現在全球已被列為疫區，要取消行程有理賠嗎？

疾管局的國際旅遊疫情建議等級表分成下面三級 [連結]

當某個國家已經被列為第三級：警告 (Warning) 時，這個國家就被列為疫區

如果你在政府「公告」前，就已經投保不便險，而且其行程取消的條文中有因為前往地、旅行地被宣佈為傳染病地區時，你就可以依這個條文申請理賠

分級標準	意涵	旅遊建議
第一級:注意(Watch)	提醒注意	提醒遵守當地的一般預防措施
第二級:警示(Alert)	加強預警	對當地採取加強防護
第三級:警告(Warning)	避免所有非必要旅遊	避免至當地所有非必要旅遊

除了參考疾管局的公告外，部份的保險業者亦會參考外交部領事事務局的旅遊警示的規定 [連結]

區分為灰色、黃色、橘色、紅色，其中當列為橘色或紅色時，就屬於疫區

目前安達、旺旺、南山、國泰、新安東京、台壽、兆豐、華南都有行程取消保險，且有包含傳染病的條文

但請注意，必須要在公告前投保才能有理賠，因為依保險法 51條也規定已知的危險，即使你投保也是無效的 (就像之前發生關西機場連外道路毁損事件一樣)

第 51 條 保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效。但為當事人雙方所不知者，不在此限。

3) 如果擔心未來某些國家也被公告成為疫區，現在投保可以理賠嗎？

依上面那點的說明，你在公告前就投保，當然可以獲得理賠

但是其實各家產險公司算得很精明，因為針對行程取消的條件其實都有但書

必須要旅遊出發前的7天內、3天內，甚至是 24小時仍持續維持疫區，這樣子才有納入理賠的情況

例如，你是3/7 出國日的行程，如果依約是7天內，那就是3/1時要去的國家仍是疫區，才可以進行取消行程(行程取消需要 3/1 才能進行，提早進行取消是不予理賠)，這樣子才有理賠

目前看起來新安東京(契約簽立後至出發前)旅程取消保險最好，沒有時間限制，所以現在就保下去，不論何時宣佈某國家變成疫區，都可以獲得理賠 (但請還是要在公佈前投保才有算哦)

其餘的產險公司都要至少7日內才可以獲得理賠，這樣子對於消費者應變時間比較少

但，提醒一下，部份公司(像南山)是以宣告時間必須在7日內，這樣子才有理賠，這樣子的規範對於保戶而言就更不利，所以這一點建議也要詢問清楚

4) 如果我之前就投保了，現在擔心坐飛機會感染疫情，我取消可以獲得理賠嗎？

很抱歉，如果你要前往的國家並非疫區，只是出於個人擔心的理由

這樣子的情況是無法理賠的，你只能自己認賠

因為沒有任何條文適用個人因素而造成行程取消理賠

但依網友經驗，如果你訂是不可取消房型，只要經過對方飯店同意，就可以獲得免費取消

如果你直接與飯店訂房，建議可以寫信去詢問能否能免費取消 (通常語氣好一點，理由充足一點，通常都有機會獲得免費取消，畢竟疫情也不是大家願意遇到)

如果是透過訂房網 (如 Agoda、Booking.com) 可以詢問客服，他們會幫忙去詢問飯店，也有機會可以獲得免費退房

至於機票只能依航空公司的規定進行退票

5) 如果遇到像菲律賓的情況，飛機抵達無法入境，那回國取消行程可以理賠嗎？

因為菲律賓並非疫區，所以無法引用傳染病的原因來申請行程取消或縮短

所以各家的行程取消、行程縮短都無法理賠像菲律賓的情況

所以，目前只有台灣產險的「旅遊行程取消或縮短旅行費用損失補償保險」可以因為簽證被拒 (像菲律賓是核發給我國國人簽證)，而申請行程取消的理賠

但，台灣產險的旅行費用補償險並非不便險，而是一個額外獨立的保險，所以並不是投保不便險就可以獲得保障，需要再額外投保補償險

但，也奇怪的是，這個補償儉的並沒有含括因為傳染病的取消條文，所以不能與上述的情況共用

台灣產險的補償險已經於 2020/2/22之後停售 [公告連結]

PS. 菲律賓已經於 2020/2/14 取消對台灣的旅遊禁令

6) 如果該地已成為疫區，我相關費用都退回來了？那保險不是沒用了嗎？

是的，其實當該地區已經宣佈為疫區時，多數的情況(例如機票、住宿、團費)都可以全額退費，所以旅客的損失應該很少

如果你是跟團的話，「團費可全額退還，但要扣除已代辦的必要費用和行政規費」，所以這你可以衡量一下被扣除的費用跟保費誰比較多

如果被扣除的費用比較多，那你就可以跟保險公司申請理賠

在這種情況下，你可以選擇「退保」，這樣你的保費也會被退回，所以連保險也沒有損失

另外一種情況是，如果你不符合理賠標準，而且你也尚未出國，那你也可以選擇「退保」

畢竟保險公司都不理賠了，那少繳一筆保費也是少一點損失

那如果你真的有理賠，那你也可以考量孰多孰少，如果理賠較少，那就選擇退保，反之當然就領理賠金

7) 因為疫情飛機被取消了，但是該國(例如日本)尚未是疫區，該如何是好？

現在因為疫情的情況，有許多航空公司為了避免損失擴大，因此紛紛取消航班

像廉價航空都直接把整個冬季航班 (~3/28) 取消

但是，當地(例如日本)尚未是疫區，所以你無法使用行程取消來獲得其他住宿、票券的退費理賠

這個時候你應該如何做呢？

1) 決定未來不再出國 (同一地點的航班)

如果你想說乾脆認賠，不想再去該地，那很抱歉，你無法獲得任何的理賠

因為只要你取消出國，那就代表你沒有不便的發生，所以自然無法申請任何的理賠

(雖然大家的 OS 是，明明就有受到很大的不便影響)

2) 決定把時間延後再去 (二年內同一地點的航班)

如果你想說，這個疫情終究會過去，那我晚點再出國好了 (例如延到明年初)

例如，原訂今年的去台北 – 大阪賞櫻行程(2020/3/25 ~ 4/1)，決定明年再去

那只要你2021/4/1 ~ 4/5 出發前往大阪 (機票可以是台北 – 大阪 或 高雄 – 大阪皆可)

你就可以在 2021/4/5 回來之後，申請此次的班機延誤，而且延誤標準以最高等級來計算

以國泰的不便險的班機延誤，如果是基本型，那9小時以上就是理賠12000元，如果是豪華型那就是 18000元

所以，你不用現在就決定明年的出國時間，只要你二年內有到同一個地方旅行，那你就可以申請此次的班機延誤

而且，國泰最好的是在於，你不需要延保，也就是從 2020/4/1 ~ 2021/4/5 這段時間不需要再投保才能獲得理賠

而新安東京目前仍在研議中，據客服說，也有可能比照辦理，不需要延保 (但目前仍未看到公告，建議要投保前，先跟客服確認一下)

但富邦的不便險，因為條文中已經有寫需要延保才可以獲得理賠，所以需要再投保，才可以獲得理賠

出發前可取消的保險公司方案匯整

下面從 14家的產險公司中，找出可以在出發前取消的方案

針對各家要求的項目進行整理，大家可以直接進行查閱，找到最適合你的方案

南山產險 [公告]
2020/1/22(含)之後投保，若因武漢肺炎事故造成「旅程取消」、「旅程縮短」、「旅程更改」，依保單約定無法理賠；但若離開中華民國海關後，遇到「班機延誤」者，可依保單約定給付

旺旺產險 [公告]
2020/2/12(含)之後投保，若因武漢肺炎事故造成「旅程取消」、「旅程縮短」、「旅程更改」，依保單約定無法理賠；但若離開中華民國海關後，遇到「班機延誤」者，可定額給付慰問金新台幣3,000元

國泰產險 因為全球列為疫區，所以目前已經停止線上投保，投保前請再確認是否已經開放，謝謝

 

注意重點：理賠「責任期間」

這點很重要，也是很多人在整理資料時並未揭露項目

因為這一點關係著，你用來申請行程/旅程取消的原因發生在什麼時間會有理賠

並不是當你取消原因發生時就可以理賠，你取消原因發生亦需要在責任期間內

就像當某地被政府宣告為疫區時，需要一直持續到你不便險的理賠責任期間內，在責任期間仍持續有效，這樣子才能申請理賠

多數責任期間期間都在 30天內、7天內，所以你取消的原因亦需要在這個時間內才可以申請理賠

目前最好的就屬新安東京和台灣產險，二者的責任期間都是從投保後就可以開始計算

所以上述的表格就依這一點來做排序

注意重點：取消原因種類

並不是你的不便險有行程/旅行取消險種，你只要取消你的旅行就可以獲得理賠

因為你必須要看各家保險公司提供哪些取消的的理由

比較常見的就像保險人或親屬發生死亡或嚴重住院時可以獲得取消

而親屬也要滿足保險公司要求，例如直系 (父母/子女)、二等親(兄弟姐妹、祖父母、孫子女)、三等親(伯叔姑舅姨)

以目前大家關心的傳染病來看，新安東京、旺旺、南山、安達、泰安、國泰、台壽、兆豐、華南都有保含在其中

如果你不幸要被隔離檢疫、居家檢疫14天，而導致你無法出國的話，那旺旺、南山、安達、國泰都可以依此理由進行取消

如果你是因為護照因遺失、遭竊盜、搶奪、強盜、焚毀或水漬等致毀損滅失或無法使用 (記住！這裡並沒有包含護照效期過期)，因此而造成無法出國時，那新安東京、台灣產險、泰安、台壽、兆豐都可以獲得理賠

如果你跟我一樣都是上班族，如果排定行程哪天公司突然要你出國出差而導致無法成行時，那目前國泰有獨家的因公出差取消的理由

另外一項獨家是台灣產險的旅行費用補償險，只要因為懷孕、簽證(國外拒簽情況)、國內交通(前往機場的交通工具發生問題)，導致你最終無法出國，那都可以獲得理賠

 

注意重點：理賠上限

多數的保險公司都採取實支實付，並且訂定上限

所以請記得要注意上限是否可以 cover 你所有的損失

像現在廉價航空 LCC 盛行，但是多數的機票是不能退票的，一次的費用約略落在一萬元上限

所以像國泰這方面就比較弱，5000元的定額可以支付一般傳統航空的退票費用，但是對於廉價航空就完全不行了

其中支付金額最高的就是台灣產險的額外保的旅行費用補償險，有50萬實支實付額度，所以對於各種行式的旅行

而最糟的應該是華南，雖然它的上限有 3萬元，但是他只補償你 50% 的費用

所以你退票是1萬元，但它只賠你 5000元，天啊! 這樣子的保險也太糟了，所以這一點一定要納入考量

注意重點：理賠項目

如果可以順利理賠，那你是什麼項目都可以理賠嗎？

其實不然，部份的保險業者寫得比較寬廣一點，像台灣產險、南山、國泰、和泰、華南都直接寫旅行費用

這樣子寫其實範圍很大，因為除了團費、機票、住宿，像訂車、訂票(通行券 Pass、遊樂園的票券)，都可以含蓋在其中

而部份業者則是指定團費、住宿、機票費用、簽證費用才能退，所以這一點差異也需要注意

最後，部份業者也在條文中寫上不保項目「直接或間接因法令、政府命令所致之損失」是可以除外的

但個人覺得在行程取消/行程縮短上面，這一點比較不會被保險公司拿出來主張

但是，既然要收集資料，就幫大家都整理上去

出發後可取消的保險公司方案匯整

另外一種情境是，如果你在海外旅遊過程中，突然該國被宣佈為疫區，那你想要提早回國 (不過這種情況，回國應該也會被居家隔離)

那你就不行使用行程取消，而要改用行程縮減或行程變更(避開某些區域)的保險

有部份保險公司就直接把行程取消/縮減寫在一起，所以部份方案上面的整理已經出現過

總共有18種方案，就整理如下：

從整理資料來，多數都將傳染病納入，只有富邦、台灣產險沒有納入

免責條款：本人非保險業務員，上述的資料是從各家網路上投保保單方案進行整理，因此投保前請先再次洽詢保險公司，如果有錯誤不負任何責任 (但也請告知以方便修正)

至於其他不便險理賠範圍，可以參考另外一篇介紹行程/班機延誤、行李損失可以參考下面的延伸閱讀

延伸閱讀：旅遊不便險 14家比較簡單表格看就懂(行程延誤/理賠內容/魔鬼中細節)