[機車第三責任險] 50%死亡車禍為機車造成 推薦加保第三人責任險/超額責任險分析!

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過去騎機車總是省小錢，只有單純投保強制險，但如果不幸發生車禍的話，往往是損失慘重，因此除了單純強制險外，建議也要透過第三人責任險(有些人喜歡叫第三責任險)分散風險，當肇事時可以由保險公司協助理賠，一年不到1000元的保費就可以安心出門

為了讓機車族可以快速找到適合自己的第三責任險，本文針對13家產險公司的機車第三責任險承保範圍、加保超額責任險優勢/費用、外送員第三責任險該怎麼保進行分析與說明，幫你找到最划算的機車車險投保選擇

機車第三責任險該投保嗎？

50% 死亡車禍由機車造成

機車的第三責任險該保嗎？我相信這是很多機車族的疑問，所以我們來看一下警政署的近5年 (2016~2020年)的A1類車禍事故，依發生車種統計數據來看，其中 A1是指有人員當場或24小時內死亡的事故，你可以看得出來，肇事者(第一當事者)車種多為機車族，將近有 50% 的死亡車禍與機車肇事有關，看到這個數據，你應該覺得機車族也要考量第三責任險來保護自己和他人

年度	2020	2019	2018	2017	2016
機車	887	842	653	638	679
自用小客車	388	408	348	347	379
小貨車	167	178	148	152	147
大貨車	143	144	121	116	151
自行車	67	65	59	33	37
大客車	22	22	22	28	33
營業小客車	20	30	26	40	33
其他	11	123	77	78	95
特種車	2	2	3	2	1
總計	1,806	1,814	1,457	1,434	1,555

機車第三責任險保障他人體傷和財損

那第三責任險到底保障什麼呢？顧名思意，第三人就是保障非本車的人員，只要你發生車禍，那「對方」的駕駛、乘客、車輛損失，或是路上不認識的路人，所造成的體傷(需要醫療費用)或財損(需要修車或賠償)，都可以透過第三責任險進行理賠

雖然你已經有投保強制險，但強制險只有保障每人死亡殘廢200萬、醫療20萬，其他不足的部份你必須自行付擔，而且除了造成人員死亡和醫療費用外，有很大一部份車禍是只單純的財物損失，從下表 2020年車禍發生類別也可以看得出來，有 35% 的車禍是只有單純的財損

有別於強制險只有保障人員，第三責任險除了人員受傷有理賠外，對於車輛損傷也有進行理賠，因此加保第三責任險才可以更完整分散機車族發生車禍時風險

車禍種類	2020年件數	比例	定義
A1類	1,806	0.34%	造成人員當場或二十四小時內死亡之交通事故
A2類	338,170	63.72%	造成人員受傷或超過二十四小時死亡之交通事故
A3類	190,722	35.94%	僅有財物損失之交通事故

機車附加超額責任險保障不足的理賠

現在除了汽車有附加超額責任險外，各產險公司針對機車族也提供超額責任險，也就是當你的強制險、第三責任險都已經理賠完後仍有不足部份，那就可以透過超額責任險進行理賠，而且理賠不限體傷或財損，只要是超過原有保障部份，都可以再透過機車超額責任

所以機車族的保障可以分三層：

• 第一層：強制險 (200萬死亡/殘障、20萬醫療/人)
• 第二層：第三人責任險 (在額度內理賠體傷和財損)
• 第三層：附加超額責任險 (上述理賠不足部份)

所以現在路上許多超跑當道，超額責任險就可以當發生重大車禍或撞到比較名貴的汽車時，你可以將不足的財損透過超額責任險進行理賠，這樣子就不用擔心吃土吃一輩子。

不過， 有注意到”附加”二個字嗎？是的，這代表你要投保超額責任險必須要先投保第三責任險，才可以後續再加保超額的部份，而且部份保產險公司為了降低超額理賠的機會，也會有最低的第三責任險的投保金額限制，詳細的比較可以參考後面說明

外送員必須投保營業用第三責任險

最後，現在Uber Eats、foodpanda 外送美食當道，有許多人投身成為外送員，但是因為外送行為屬於營業行為，所以如果你只有投保一般的第三責任險，當發生事故時，保險公司是可以不予理賠

所以，現在有富邦產險、國泰產險、泰安產險、新光產險提供營業用的附約，當出事故時，保險公司就必須負起理賠的責任，不過，營業用機車第三責任險的真的比較貴，你的第三責任險的費用會大約貴上一倍，只能說要賺錢投入的成本就比較高

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13家產險公司機車第三責任險範圍

保障範圍(投保金額範圍)

下面針對13家產險公司提供的第三責任險內容進行整理，因為機車發生事故時的嚴重性比較低一點，所以各家產險公司在機車的第三人責任險的保障額度也不同，下表依體傷可以投保的最高金額進行排序

在特別險種除了上面提過的外送行為的營業附約外，因為多數的第三責任險都只能投保一年期，代表你的強制險也只能保一年期，這樣子換算起來費用會比較高，但其中，富邦產險、新安東京和台灣產險都提供另外一種選擇「第三人責任綜合保險」，就可以一次投保二年期，這樣子換算起來也會更為划算

13家產險投保第三責任險保費比較

本價格比較為 2021/03/21 進行之詢價，請在投保前再次確認

那要投保哪一家比較好呢？我們幫忙整各家的價格進行整理，我們也以一年期強制險 + 100萬體傷 + 20 萬財損進行排序，從價格上來計算，目前前三低的是台灣產險、旺旺友聯、第一保產險，其他各家機車第三人責任險的價格比較資料如下面，讓大家自行比較一下：

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第一產險線上投保專區：連結

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9家機車超額責任險保費與最低要求比較

難道就只有汽車會撞上超跑，那機車就不會嗎？的確，但是目前市面上有9家業者有提供機車超額責任險的線上投保。從最早只有旺旺友聯、明台產險提供超額責任險外，2019年開始，新安東京和國泰產險也開始提供機車超額責任險，到了 2020年有更多家業者提供機車的超額責任險，包含富邦產險、台灣產險、兆豐產險、中國信託產險亦也可以提供這項商品，在2021年則有第一保產險加入

以投保的要求來看是明台產險、新安東京、台灣產險的要求較低，體傷100萬、財損20萬就可以進行超額責任險的投保，因此你可以透過較高的超額來彌補有時大筆的保險理賠的需求

保險公司	附加超額責任險	最低體傷	最低財損	需附加乘客險
明台產險	有(不含乘客)	100萬	20萬	X
新安東京	保障型	100萬	20萬	X
台灣產險	有(不含乘客)	100萬	20萬	X
富邦產險	甲/乙式	200萬	30萬	V (甲式)
國泰產險	甲/乙式	200萬	30萬	V (乙式)
第一保產險	有(含乘客)	200萬	30萬	V (內含)
旺旺友聯	不含受酒類影響	200萬	50萬	V (含乘客)
兆豐產險	有(不含乘客)	200萬	50萬	X
中國信託產險	有(不含乘客)	200萬	50萬	X

另外，我們再從另一個角度進行比較，也就是以定額的保障 (1000萬超額來計算)，看哪一家平均保費會最低，依此情況來看，就會是以旺旺友聯、新安東京、國泰產險較佳，詳細的比較表可以參考下面的 Googe Sheet。

但是注意一下，新安東京的超額責任險是總額制，也就是保險理賠上限是以保險期間計算，並不以每次事故都可以理賠到相同的金額，比較表整理如下，大家可以自行參閱：

延伸閱讀：機車強制險價格比較懶人包(單純投保強制險)