[汽車保險] 2022年汽車保險線上投保大解析 (含第三責任險/車體險)最划算選擇懶人包

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上次推出了機車強制險的線上投保資料整理後，一直有網友在詢問什麼時候會推出汽車版

因此利用空檔把線上投保汽車保險該注意的重點進行整理，讓你知道汽車保險如何計？第三人責任險、車體險的保障範圍？還是是否需要投保呢？

當然，最重要的是比較一下13家產險公司線上投保汽車保險的價格，方便大家快速選擇產險公司，找到最划算價格

在進入正題前，還是要先說在最前面：

線上投保汽車保險需知

第一，線上投保理賠服務要找線上專員

線上投保可以讓你投保到便宜的價格，也讓整個過程不用出門就可以完成

同時，這也代表著當你發生問題時，就沒有業務員替你張羅大小事情

但說實在的，各家產險公司都有設置理賠專線，所以當發生事故的時候，就進線申請，產險公司就會指派理賠專員

因為業務員的主要工作並非理賠，所以最終也是幫你轉介到專員也不會處理理賠的事情，最終仍是理賠專員在處理

第二，汽車險險種不像機車這麼簡單

因為汽車如果發生碰撞損失通常損失比較大，所以大家在保強制險時，還會同時加保其他險種

在線上投保你要自己瞭解所有的保單內容，才能選擇出適合你的需求

所以不同的險種你都要點進去看，才知道它的理賠或保障範圍在哪裡

但，這也代表了，你不會傻傻的業務員推薦什麼，你就保什麼，結果保了一堆不需要的東西

當然產險公司在線上投保時也有組合式的套餐供你選擇，但個人認為多了解一點才可以保障到自己需求部份

第三，產險公司理賠服務要注意

保險的最終目的就是發生問題的時候，可以透過保險公司來轉嫁風險

所以重點當然是要能夠順利的拿到理賠，所以理賠服務的好壞就很重要

那理賠服務的好壞怎麼分辨呢？這裡幫大家找到金融消費評議中心的資料，有統計各家產險公司的申訴情況

以 2020年全年的情況來看，申請訴比例偏低的產險前5名，分別為 1)國泰產險、2)兆豐產險、3)富邦產險、4)明台產險、5)第一產險 [資料下載]，如果要看更近期的資料，也可到金融消費者評議中心查看[連結]

最後，汽車保險險計算基礎不同

這也是為什麼我遲遲沒有整理汽車版的原因

強制汽車責任險、第三人責任險與「年齡」、「性別」、「肇事記錄」有關

年齡的話，以  30 ~ 60歲的保費最低，因為中年人開車穩重、反應 OK、技術也較佳

性別的話，以女生較男性低，這也是為什麼有人喜歡把車登記在老婆的名字下，來節省一些保費

以強制險來看， 30 ~ 60歲男性的費率是 1.00，則同一年齡層的女生則是 0.92

肇事記錄的話，開始投保以第四級計算，也就是 1.00 的費率，如果沒有肇事記錄，則隔年變成 0.82，再來變成 0.74，最低為 0.70

那如果你有發生肇事，則1.10, 1.20, 1.30 一直加上去，最高到 1.60

因為這樣子，所以是一年一期，不像機車還有二年期的選項

年齡	男性係數	女性係數
20歲(含)以下	2.50	1.66
20~25歲(含)	2.30	1.53
25~30歲(含)	1.47	1.06
30~60歲(含)	1.00	0.92
60歲以上	1.05	0.79

雖然變數很多，但還是整理一下，方便大家進行首次 (或是跳槽) 的選擇

資料總共整理了13家的產險公司的汽車強制責任險，價格以男性、30~60歲、首次投保的價格 (也就是係數為 1.00) 進行計算，並沒有考量肇事記錄的折扣

汽車保險價格比較項目

汽車保險的險種，以我自己覺得，比較有需要投保的項目進行價格比較

總共整理三個險種價格 1) 強制責任險、 2) 第三人責任險、3) 車損險

1) 強制汽車責任險

這個是每個人一定要保的，目前政府的要求的保額是死亡 200萬元，醫療 20萬元

強制險的保障對象是他人 (也就是錢是賠給對方駕駛、對方乘客、路人、我方乘客)

也就是在汽禍發生的過程中，什麼可以賠，就是不賠駕駛

當然，如果你是跟其他車發生碰撞的話，那對方的強制險就可以賠給你

在線上投保約有 80 ~ 350元的折扣

而有部份的產險公司是，如果你除了強制險又加保了任一險種，則它在強制險可以給你比較大的折扣

2) 第三人責任險

這一個保障也是他人 (也就是錢是賠給對方駕駛、對方乘額、對方車輛、路人)

第三人責任險則是補足強制險不足之處，而且可以區分為體傷和財損

也就是說，當你保了第三人責任險，除了對方的醫療可以理賠外，當對方要求你賠修車的費用時，也可以透過這個保險進行理賠

所以第(1)、(2) 只有跟駕駛有關，所以保費的基礎都是看人

在第三人責任險上面，你可以自選保障額度，比較上面先以 100萬的體失、20萬的財損進行估算

在線上投保約會有九折的折扣，但各家保險內容還是有差異，請要記得比較保險範圍

延伸閱讀：第三人責任險懶人包 – 超額責任險優點報給你知

3) 車體損失險

因為上面都只有跟車主(人)有關，而車損險就跟駕駛的車子有關係

所以你在線上投保時，有些網站會看到有分國產車和進口車

並非是不同車種與保額費率有關係，而是方便讓你進行你的車輛品牌與型號的選擇

這裡，我選擇了一款國產車和一款進口車進行比較，設定出廠 3年車款

國產車以 Toyota 的國民車為主，核定車價是 66.9 萬元

進口車以 Benz，核定車價是 250萬元 (買不起的車子) ，因為有時候會選不到這一款車，會盡量以 250萬車價左右的型號進行選擇

因為與你的車款有關係，而且車子的新舊亦會影響保費，所以這裡的變動會比較大，所以就當大家有一個參考依據

而且這裡是以丙式險種進行比較，也就是說，只有發生車對車的碰撞才會有理賠

丙式也是所有車損險中最便宜的，應該屬於最實惠的車損險

這裡教大家的個省錢的方式，因為車體險的駕駛是包含，本人、配偶、同居家屬、四親血親及三等姻親等人

如果你確定你的車輛只有二個人會開到(例如你和配偶)，其餘人等車輛概不外借

那你在投保時可以選擇指定駕駛人的附約，把會用車的二個人給指定好 (最多2個人)，那保費就可以有約再9折的折扣，甚至像富邦可以再折扣到 81折，是不是就真的很省

但因為限制了駕駛人，如果是其他人開車而肇事的話，保險公司仍會修車，但同樣會跟當時的駕駛人索取費用

延伸閱讀：車體險怎麼保？ 甲/乙/丙/丁式車體險解析與價格分析

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線上投保汽車保險各產險價格比較

下面就是在 2020年8月2日 所查詢到的價格，因為價格隨時有變動，請在投保前在進行確認

為了方便大家比較，所以我以合計來排序，也就是同時投保強制險 + 第三人責任險 (100萬體傷 + 20萬財損) + 丙式車體險 (以3年國產車計算)

目前排序起來，價格最好的是 1) 旺旺友聯、2) 兆豐產險 2) 第一保產險

但，因為台壽保無法在線上投保車體險，所以這裡的排名不包含這家產險公司

而在線上投保也可以刷信用卡，同時又可以獲得信用卡的現金回饋或紅利點數回饋

例如目前富邦J卡 2%、永豐 Sport 卡 2%雖然不多但也多少賺一些

同時部份的產險公司還有推出紅利折抵保費或是免費分期的活動，可以讓你繳費更輕鬆

例如，富邦產險用台北富邦的信用卡就有，滿萬免費3期零利率的活動

另外，在投保汽車強制險也會有加送免費拖吊服務，詳情請參考延伸閱讀，有整理各家送的免費拖吊範圍

部份業者強制險會送超商禮券，所以下面的價格亦把超商禮券的折價算入，所以請不要覺得怎麼跟你查到的價格不同哦 ~

延伸閱讀：汽機車強制險線上投保優惠整理(含抽獎活動、免費拖吊服務)

延伸閱讀：機車強制險保費比較(重型/輕型/大型重機)