2018年12月1日 星期六


為什麼我汽車、機車要再多保第三人責任險?

我不是明明就有保強制險了嗎?這樣子發生事故不是就會理賠了嗎?幹麼還要再額外多保一個險種呢?

我想大家應該都跟我有同樣的疑惑,到底是業務員要框我的錢?還是真的有需求呢?



所以我們要先搞清楚到底強制險和第三責任險到底保障範圍差別在哪裡?

看下面的表就很容易懂了,強制險的保障在於他人,但只限於體傷或死亡

除了駕駛外,所有的人都能理賠,包含自己乘客、他人乘客、駕駛、路人

而第三人責任險除了保障人以外,還多加了對方車損的保障,所以保障更為全面

但注意一下,第三人責任險的「人」並不包括自己乘客

因為故名思義,第三方就是指不認識的人,所以自己的乘客就不在保障範圍內了

肇事方 受損方
險種 駕駛 乘客 車損 駕駛 乘客 車損 路人
強制險 X V X V V X V
第三人責任險 X X X V V V V

好的,那有人舉手了「那只有保障他人車損,那我自己的車損怎麼辦呢?」

好問題,這個保障就會回歸到車體險裡面

如果你想解決自己的車輛損失,那你就要參考下面的延伸閱讀 - 車體險

(內心OS:果然是萬萬保險 ... 每個險種都很侷限)

延伸閱讀:車體險怎麼保?甲/乙/丙/丁式車體險解析

又有人舉手了,「但人受傷部份,強制險不是也有理賠嗎?那到底怎麼賠?」

首先,我們知道強制險的理賠是每人死亡最高 200萬元,醫療最高 20萬元

但如果今天你被對方求償 400萬元,此時,可以先由強制險賠付 200萬元(死亡或殘障最高等級),再由第三責任險的人身損失賠剩下的 200萬元

所以強制險是第一層保障,當這一層保障的不足額時,會由第三人責任險負起第二層的保護

但現在路上超跑滿街跑,像我自己開車在這種車旁邊,都覺得壓力特大

因為不知道撞到,怎麼辦才可以賠得起?都寧願讓這種車先開走

所以你說,如果今天財損只有 50萬的額度(或最高讓你保到100萬好了),那撞到超跑不就準備吃土一輩子了嗎?

其實你還有第三層的保護,那就是附加超額責任險

就是當你的強制險、第三人責任險都賠不夠時候,那就可以使用超額責任險來支付剩餘的部份

而且,附加超額責任險是不限人身損失或財產損失,只要你前面的強制險、第三責任險賠不夠部份,那就可以拿出來理賠

所以假如你今天撞到超跑,超跑鈑金很強壯,人沒事但車受損傷了

此時你的第三責任財損(50萬) + 超額責任險(1000萬),就有 1050萬額度可以負擔修車的費用

所以沒有覺得鬆了一口氣,還好有先看到這一篇文章

你問我,那如果都沒有保呢?那就只好從你的口袋裡面拿錢出來賠

強制險 第三責任險 附加超額責任險
人身損失 200萬/死亡
20萬/醫療
體傷責任險額度
(例如 200萬/人)
額度內
(例如1000萬)
財產損失 不賠 財損責任險
(例如 50萬)




所以從上面的說明,可以知道第三人責任險和超額責任險都很重要,我們就來深入了解

第三人責任險


第三人責任險的主體是體傷和財損,但一樣有很多的附加條款

我就把各家業者,在線上可以投保的情況做一下整理

讓你知道當你要投保的時候,每一家業者的承保範圍有哪一些 (以體傷最高額排列)

體傷 財損 超額 乘客 駕駛 慰問 訴訟費
富邦產險 30-1000萬
2倍-30倍
5-200萬 100-1000萬 10-500萬 住院5千(3日)
身故5萬
5-20萬
明台產險 30-1000萬
2-10倍
5-200萬 500-2000萬 50-600萬 10-600萬 身故10萬/20萬 5萬
國泰產險 150-800萬
2倍
20-100萬 1000-3000萬 10-600萬 50-250萬 5萬 5-20萬
旺旺產險 100-600萬
2倍-12倍
20-100萬 100-2000萬 100-600萬 住院1千-1萬
身故1-10萬
5-30萬
新安東京 100-600萬
2-12倍
20-200萬 100-2000萬 100-600萬 100-600萬 住院2.5千-1萬(3日)
身故2.5-10萬
5-20萬
第一保 100-600萬
2-5倍
20-60萬 100-600萬
台灣產險 100-500萬
2-10倍
30-100萬 500-2000萬 100-500萬 100-500萬 身故1-10萬 5-30萬
兆豐產險 100-500萬
2-10倍
10-100萬 500-2000萬 100-500萬 住院5千
身故5萬
20萬
華南產險 40-500萬
2倍-10倍
10-50萬 100-1000萬 10-500萬 10-300萬 住院1千-1萬
身故1-10萬
泰安產險 100-500萬
5倍
30-100萬 50-300萬 住院1萬
身故5萬
10萬
和泰產險 200-400萬
2倍
30-50萬 100萬 住院1萬
身故5萬
台壽保 100-500萬
2倍
20-100萬 100-1000萬 100-500萬 身故5萬
新光產險 無自行選擇

體傷/財損/乘客/駕駛險


其中在體傷的部份,除了可以選擇保額,還會讓你選擇倍率,這是什麼意思呢?

例如,你是選擇 200萬/2倍,那代表每人賠付上限 200萬元,整個事故最多賠 200 × 2 = 400萬元

所以如果你發生的事情,造成2個人死亡,那這樣子每個人就可以獲得200萬的理賠

但如果是 4個人死亡,那 400萬就由4個人分,變成每個人只有 100萬元的情況

至於乘客的附加損的部份,就以 4倍為原則,依你選擇的保額最多乘以 4倍來做理賠

基本上一般的房車,一台車坐5個人應該也是極限了,而線上投保也都是固定 4倍方式在做計算

至於駕駛的話,不是每家都有,我認為應該是強制險就已經有駕駛的附加險

所以在第三人責任險中就不是每一家都會有駕駛險

那你問我,要不要保駕駛附加險呢?我個人覺得,其實可以保一般的意外險來補足這部份的缺口即可

因為意外險不限制在車禍發生,所以範圍較廣而且保費也不貴

附加住院/身故慰問


車禍發生時,誠意就顯得很重要,有時候一些小舉動會讓和解為更方便

所以買個水果或包錢,都能讓對方感受到肇事者的誠意,因為在還沒有開始談之前,就先拿到一筆錢,會讓好感度大大增加

所以在第三人責任險中也有這個附加條款,可以幫忙你支出這一筆費用

特別注意的是,富邦跟新安都要住院達三天以上才可以理賠,但像旺旺友聯就只要發生住院就可以理賠這筆費用

附加刑事訟訴費


車險理賠時保險公司負責的是民事賠償

但若撞到人涉及較嚴重的過失傷害罪,甚至遇到獅子大開口或是事故後喬不攏以刑事逼民事的作法

就有必要諮詢或委託律師處理後續上法院的動作,大家都知道律師的費用不便宜,所以也這一條附約,可以幫忙你 cover 一些律師的費用

如果你沒有投保這一個項目,但不幸遇到了,建議可到附近調解委員會先作處理,看雙方是否能夠達成共識

附加超額責任險


看到這裡,你又可能會想,那我就直接保超額責任險就好了,這樣體傷、財損都可以包含進去

但你有注意到嗎?附加超額責任險,前面有二個附加二字,就是代表你一定要保第三人責任險,才可以附加超額責任險

所以這邊要跟大家說的就是,所以重點在於盡量保低前面的體傷和財損,再使用附加超額責任險來支應,這樣子效益會最大化

但是,保險公司也不吃素的,我們會這樣子想,保險公司早就想到了,所以當你在選擇附加超額責任險時,都會有最低的要求




下面就幫大家整理了下,在汽車的附加超額責任險時,各家保險公司要求的最低保額 (以線上投保查到得資料為主)

其中先說明一下,附加超額責任險有甲式與乙式,多數的保險公司在線上投保時,都是有提供甲式或乙式讓你選擇

乙式就是超額責任險給付的對象只限第三人,所以自己車上的乘客是不包含的 (當然駕駛也被排除)

至於曱式則是除了第三人外,亦包含乘客,但通常這個情況,也要求你要附加乘客體傷保險

所以從下表整理就可以看得出來,旺旺、明台、兆豐、新安東京、台壽保的要求相對是低的,只要保到 100萬的體傷和20萬財損就可以附加超額責任險

保險公司 附加超額責任險 最低體傷 最低財損 附加乘客險
旺旺產險 乙式 100萬 20萬
明台產險 甲式/乙式 100萬 20萬 V (甲式)
兆豐產險 甲式/乙式 100萬
300萬
20萬
50萬
V (甲式)
新安東京 甲式/乙式 100萬 20萬 V (甲式)
台壽保產險 乙式 100萬 20萬
富邦產險 甲式/乙式 200萬 20萬 V (甲式)
泰安產險 乙式 200萬 30萬
台灣產險 乙式 200萬 30萬
新光產險 甲式 200萬 40萬 V
華南產險 乙式 200萬 50萬
國泰產險 乙式 300萬 50萬 V
和泰產險 N/A
第一保產險 N/A

但是這樣子只能看出最低的要求,我們還要再參考保費依據

所以依照我依 男性、30 ~ 60 歲的年齡區間、無任何投保肇事記錄 (係數 = 1.00) 來幫大家試算了一下

依每家要求的最低第三人責任險投保,同時附加 1000萬的超額責任險

這樣子二個相加之後,去除以最高的保障,所算出來的每萬元保障的保費進行排序

由下面的表可以看出,最佳價格排名是兆豐產險、旺旺友聯、台灣產險分別是前三名

本文比較的 Google Sheet 可以直接點選 [連結] 查閱,方便大家自行比較




但除了最低保額的限制外,其實當你的第三責任險拉高時,其實相對的超額的保費也會跟著降低

因為對於保險公司而言,理賠的機會降低了,當然保費也會跟著下來

所以,我又幫大家試算了一種情境,我們以最常見的情況來投保,也就是體傷 200萬,財損 50萬,再附加 1000萬的超額責任險的話,那排名又會有什麼變化呢?

PS. 其中國泰、兆豐、泰安有被限制住,就依限制金額進行投保

其實變化不大,還是兆豐產險、旺旺友聯、明台產險三家




價格比較


這個網誌最重要的風格,還是要幫忙大家直接把價格列出來,這樣子才能知道要先從哪幾家開始著手搭配你要的保單

而各家業者,如果你目前投保強制險 + 任意險的話,其強制險可以有更高的折扣

可以看到,汽車折扣最多的是旺旺友聯、國泰產險、新光產險、華南產險 (約有350元折價)

至於在機車一年期方面,則以旺旺友聯、華南產險、國泰產險、新安東京的170元最殺

因為如果你要投保第三責任險,那就只能投保一年期的強制險

所以下面的價格,我就依強制險的折扣多寡進行排序

如果綜合強制險、第三責任險、超額責任險綜合來考量的話,那旺旺友聯的價格將較具有競爭力 (因為強制險有折價、第三責任+超額亦在前三名)

但先提醒一下,因為第三人責任險的保費,其實跟「性別」、「年齡」、「肇事記錄」有關係

所以下面的資料,是以最常見的男性、30 ~ 60 歲的區間、無任何肇事記錄(即第一次投保) 來做計算

所以相關的數值僅供參考,實際的保費仍需依你自身的情況來決定






機車篇


上面整理的資料是以汽車為主,當然第三人責任險對於機車族而言也是很重要的一環

但因為機車發生事故時的嚴重性比較低一點,所以各家業者在機車的第三人責任險的保障額度也不同

下面就是各家可以提供保障額度的整理:


體傷 財損 超額 乘客 慰問 訴訟費
旺旺產險 30-100萬 5-20萬 100-1000萬 100-600萬 住院1千-1萬
身故1-10萬
明台產險 30-1000萬
2-10倍
5-200萬 100-1000萬 身故10萬/20萬
富邦產險 30-500萬 5-200萬 50-500萬 住院5千(3日)
身故5萬
國泰產險 300-800萬 20-100萬 500-3000萬 10-600萬 身故5萬 5-20萬
華南產險 30-200萬 5-30萬 10-300萬
泰安產險 30-500萬 5-50萬
和泰產險 100-300萬 20萬
台灣產險50-500萬 10-50萬 身故5萬
兆豐產險 50-500萬
2-10倍
10-100萬 10-1000萬
新安東京 100-600萬 20-100萬 100-1000萬 100-500萬 身故5萬
台壽保 100-300萬
2倍
20-50萬 100-300萬
第一保 50-600萬 20-60萬
新光產險 100-300萬 30-50萬 住院5萬/身故10萬

從2019年開始,除了之前的旺旺友聯和明台產險有提供機車的超額責任險外,目前新安東京和國泰產險也開始提供機車超額責任險

而訴訟費只有國泰產險有提供這項選擇

機車超額責任險


難道就只有汽車會撞上超跑,那機車就不會嗎?

的確,但是目前市面上只有四家業者有提供機車超額責任險的線上投保

以投保的要求來看是明台的要求較低,體傷40萬就可以,但你若考量上保費效益的話,就會是以新安東京和旺旺友聯較佳

但是注意一下,新安東京的超額責任險是總額制,也就是保險理賠上限是以保險期間計算,並不以每次事故都可以理賠到相同的金額

比較表整理如下,大家可以自行參閱:

保險公司 附加超額責任險 最低體傷 最低財損 附加乘客險
明台產險 乙式 40萬 20萬
旺旺友聯 乙式 50萬 20萬
新安東京 甲/乙式 100萬 20萬 V (含乘客)
國泰產險 甲/乙式 300萬 30萬 V (乙式)




價格更新日期:2019/3/24 (請記得投保前再次試算,以確認價格正確性)

而在價格的比較上面,我們也以一年期強制險進行排序

各項保額則與汽車一致,但因為大部份的業者提供的方案較為陽春,很多部份是沒有價格的

比較特別的,在慰問的價格上,新光產險直接與第三人責任險綁在一起,不用再額外付保,但這樣子也是有好有壞,因為被打包出售

整理機車的價格比較資料如下面,讓大家自行比較一下









23 意見

  1. 請問網路投保 跟找 業務員保 網路投保是不是出事情就沒有人幫你了 跟業務保 業務會幫你處理?

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    1. 你好,網路上投保,如果要理賠就是的理賠專線,指派理賠專員幫你服務,如果是找業務投保的話,就是由業務去找理賠專員,基本上最終還是由理賠專員再處理理賠事宜,多業務會多一個人盯進度,謝謝

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  2. 請問
    車子是太太的,故是以太太投保.
    那如果先生開車造成他車的損失,那可獲第三責任險的理賠嗎?

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    1. 你好,可以的,但注意有沒有保約定駕駛人,如果有保就有限制駕駛人,謝謝

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  3. 第三人責任險比較懶人包 : 汽車超額保險保費(定保額)好像沒列到新光的...
    可是文中有寫到新光

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    1. 你好,因為新光網路投保沒有辦法讓我自由選擇我要的保額,所以就無法放在一起跟大家比較,謝謝

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  4. 請問沒有南山的投保保費比較嗎?
    因現行是保南山強制、第三人責任險,想再提高保費,多一點保障,
    卻沒辦法比較是否要繼續投保南山或換家投保,謝謝。

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    1. 你好,因為南山在試算是會去查核車輛與身份,所以我沒有辦法幫忙做試算,所以要看南山的保費,只能請你自己試算看看(試算是必須是在可以投保的情況下才能試算),謝謝

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  5. 台壽保,有律師訴訟,也有駕駛人傷害險,都是屬於第三人責任附加險的

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  6. 台壽保第0037號跟0080,00133號

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  7. 請問,旺旺是不是無法選擇兩年強制險+超額險?

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    1. 你好,因為超額險屬於第三責任險,這個部份是一年一保的(每年的價格會依情況有所不同),所以只能選擇一年期來投保,謝謝

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  8. 您好
    新安東京海上網路投保剛推出汽車強制險 + 任意險,可以折350元唷
    不過這是限時優惠只到2/28

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  9. 您好,108/3月後的機車險費用是否有不同?有何好建議?因為我一次要重保4台機車(因為這一,二個月陸陸續續都要到期了),謝謝您

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    1. 你好,是單保強制險嗎?如果是的話,我剛剛點了一下,前四低的旺旺、國泰、華南、新安東京都是一樣價格的,如果要加保任何險,可以再從這幾家去比較一下,謝謝

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  10. 請問這機車強制加第三責任是重型機車的費率嗎?

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    1. 你好,是的,機車是以重型機車下去計算的,謝謝

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  11. 你好 想請問一下,文中的超額保險是超額責任保險嗎?
    是否誤用為超額保險?? 還是超額責任保險也屬於超額保險之一?
    其法源依據維和?

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    1. 你好,是超額責任險,我會再把文章中的文字統一一下,謝謝你的提醒

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  12. 您好:
    想再次與您確認一件事,當一件民事發生糾紛後,進而向法院民事庭進行爭訟,依法必須繳納給法院的費用就是訴訟費,並不是指聘請律師的費用而言。
    http://www1.hl.gov.tw/webplaw/data/%E6%B0%91%E4%BA%8B%E8%A8%B4%E8%A8%9F%E4%BA%8B%E4%BB%B6%E8%A3%81%E5%88%A4%E8%B2%BB%E5%BE%B5%E6%94%B6%E6%A0%B8%E7%AE%97%E5%B0%8D%E7%85%A7%E8%A1%A8.htm

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    1. 你好,謝謝你的提醒,我本文上可能沒有把全名寫出來,我指的是「附加刑事訴訟律師費用補償保險」,所以是指請律師的費非指法院的訴訟費,所以本文的部份我會再做修正,謝謝

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  13. SOME GUY銀好:
    針對訴訟費你所指的是「「附加刑事訴訟律師費用補償保險」。
    但若是「民事」訴訟律師費用補償保險,就完全沒有補償是這個意思對嗎?

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    1. SOME GUY銀好:
      我查詢到了,若以機車投保國泰產險時,「訟費用險」是必須另外自選單獨購買的。
      律師費用補償附加條款保障範圍:
      因交通事故造成車外第三人體傷、死亡或財物損失時,所衍生需聘請律師協助處理刑事、民事或強制執行程序,保險公司給付相關的費用。

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