[不便險] 2020年旅遊不便險 | 14家比較簡單表格看就懂(行程延誤/理賠內容/魔鬼中細節/推薦)

之前去日本賞櫻時，遇到春之嵐所有電車停駛，趕不上飛機損失慘重後

我就決定每次出門都要投保不便險，才不會讓鳥事打亂行程，所以做了功課好好比較各家產險公司的旅遊不便險

為了方便一目了然看出差異，就讓我們用表格來看看，旅遊不便險之中的範圍(班機延誤、行李損失、行李延誤等)應該要注意哪一些項目

針對武漢肺炎(新冠肺炎)的會用到的行程取消/行程縮短不便險，請右轉這篇 專文介紹

依據各大保險公司資訊和網友的經驗，幫大家快速整理一下幾個重點：

(A) 找推投保？

首先，你要先知道一件事情，那就是旅遊不便險要跟誰投保？

■ 產險公司：旅遊不便險
■ 壽險公司：旅遊平安保險

簡單來說，壽險公司只能管到人，所以人生病、受傷都可以理賠，但是關於「物」的部份，例如行李壞了、丟了、班機延誤了，那壽險公司都是無法處理的

所以，保旅遊不便險都是跟「物」相關，所以請找產險公司投保

那你可能又會問，如果我二個都要保(不便險 + 平安保險)，是不是要保二次嗎？

不用，因為產險公司亦可以兼營平安保險，所以找產險公司可以一次保到 (不便險 + 平安保險)

目前在機場多數是壽險公司，只有一家產險公司，所以有需要建議事先完成投保 (可以透過線上投保，最晚出發前1個小時都還來得急)

(B) 我有什麼保障？

保險要先有一個觀念，那就是保險公司是賠償你造成的不便，並非要讓你賺錢

所以如果是實支實付的理賠，最多就是理賠到你剛好打平

但如果是定額給付，那就是給你一筆錢(保險公司稱為慰問金)，如果你支出大於這筆錢，那就是你自己的損失，反之，就是讓你的旅費多了一筆小錢

在不便險之中，最常使用到的就是 (1) 班機/行程延誤、(2) 行李損失、(3) 行李延誤/遺失

班機/行程延誤

理賠項目：餐食費(在等飛機時不讓你餓肚子)、住宿費(因為等太久了要過一晚有地方住)、交通費(額外往返機場飯店的交通)、為了繼續行程新買的機票(富邦/新安東京/安達有理賠，但只理賠新機票-舊機票的差額)

依據網友實際理賠經驗，如果保富邦為了繼續行程，但因為該航線航班較少 (例如岡山)，因此改飛到(大阪)，再從大阪坐新幹線到岡山(抵達時間需較原本岡山時間6小時後)，這樣子亦可以理賠機票 + 新幹線費用

不理賠項目：原本的機票費用(請你找原本的航空公司)、因此取消的住宿費用 (請你盡早自己去取消)、因為延誤/取消而用不到的票券(請你盡早自己去取消)、因為延誤而造成抵達國外時的額外交通費用，例如深夜的計程車 (保險公司認為原本機場到市區的交通就是你要支付的部份)

行李損失 (簡單來說就是有人弄壞了你的行李箱)

理賠項目：修理費用(有單據)、原行李箱的折舊後金額 (如果不能修理，依你原購買單據並進行折舊後理賠，沒有單據請上網找一個近似款)、定額理賠的慰問金 (不用管單據，直接賠你定額)

不理賠項目：新買的行李箱 (因為保險公司沒辦法控制你要買貴或買便宜)、內部液體浸出造成其他損失 (例如酒破了，弄髒了所有的 omiyage)

行李延誤/遺失 (六個以小時沒拿到行李就算)

理賠項目：6個小時後的衣物或日常用品購置 (合理範圍內)、為拿行李往返機場住宿交通費 (但多數的情況航空公司會自己送過去飯店或民宿)

不理賠項目：6個小時內的購物 (請先等等再開始 shopping )、已經回到台灣才發生的 (保險公司認為你自家應該有其他衣物可以替換吧，但國泰、新光有半額理賠)

(C) 什麼時間消費有理賠？

班機/行程延誤

行李延誤/遺失

(D) 班機/行程延誤各家方案比較

每次看這些不便險都覺得好複雜，每家公司的條文寫得密密麻麻的，還沒有開始看就已經暈了一半

所以，狠下心做了表格整理，希望透過簡單的表格幫忙大家比出重點

不再是產險公司簡單的文宣介紹，而是真正藏在條文背後沒有說的秘密

但是，我也不是專業的保險員，有時候對於條文的解釋並不全然到位

所以如果我有標示錯誤的地方，或是新的條文已經更新了，請再麻煩留言告訴我，來造福更多的人

本表依 1) 國內出發是否理賠 2) 涵蓋範圍 限飛機或都有 3) 理賠時間 4) 理賠金額進行排序

* 兆豐選擇豐旅行或豐樂遊二個方案的理賠價格不同
* 國泰有基本型和享樂型(最低500萬保額)，本表以基本型為主
* 泰安有旅行不便組1和2二種選擇，本表以旅行不便組1為主
* 新光有價格更高的尊榮方案 (需提早5天投保並保期在5天以上)，本表以一般的(樂活/漫遊/行-班機延誤慰問保險金乙型)方案為主
* 和泰有安心遊旗鑑型和安心遊豪華型計劃二，本表以安心遊旗鑑型為主 (較貴，但上表才有金額)

從我的經驗中，我覺得在班機/行程延誤時，你應該注意的點有：

1) 延誤時間的標準

當然這個時間越短越好，基本上目前各家公司都從 4小時起跳，最短的是新光、華南的2個小時，再來是富邦、明台、國泰、台灣產險的3個小時

2) 延誤的交通種類

說實在的出國不止有飛機一項交通工具，如果你沒有注意的話，多數產險的不便險的其實都是「班機延誤」

也就是說它只有保障你航班的延誤才有理賠，那你在外坐的火車就不在理賠的範圍內，所以最好的水上、陸上或空中的定期航班都有算在其中

目前富邦產險、新安東京、美商安達、旺旺友聯、明台產險、台灣產險在這一些部份都有包含進去

但是，仍然要提醒一下，你坐的交通工具必須提的出原訂出發時間和預定抵達時間，這樣子你才有求償的依據，例如你是拿 Pass 坐自由座的話，那要理賠就有點困難

或是你到現場才要購票，此時火車已經全面停駛，因為你沒有「預定行程」(即先訂好票)，那你也無法依此來求償(因為你的行程不明，無法證明你真的被延誤)

另外，國泰新版不便險中，也增加一項叫旅程延誤多保障除了班機以外的延誤，護照問題、檢疫需求、暴動、傳染病、交通工具發生意外事故等問題才有，但也是只有少少的1000元或實支5000元

3) 理賠金額

這個沒有意外當然是越高越好，多數的保險公司為了控制損失，所以都會採用定額理賠，部份保險公司會依不同的延誤時間，提供不同的級距

如果採用實支實付的話，就有另外一個優點，那就可以使用繼續行程讓你可以避免延誤時間過長

什麼是繼續行程呢？例如你的班機已經被取消了，那你可以以「繼續行程」的名義，再購買一張新的機票 (這一張機票需在你原訂班機 4/6個小時後)，這樣子你就可以繼續完成你的出國行程

用此項理賠，保險公司不會賠你原本的機票，但是你新買的機票是會理賠差額的，這樣子你原本可能要等明天才有飛機可以搭，但使用了繼續行程就可以立馬訂一張新的機票，縮短你的延誤時間

另外，國泰 2019/5 的新條文，也增加一項叫班機改搭費用，只要班機發生取消或延誤(沒有特定指出延誤時間)，你可以再購買一張新機票來繼續行程，則國泰會提供定額的補償(3000元)

如果你是因為颱風取消班機，那你可以改搭較早的時間班機 (因為此條文並沒有要求你新機票抵達時間需在原班機之後)，雖然補償的價差只有少少的 3000元，但可以早一點點出發，好像可以讓心情好一點

4) 國內出發是否理賠

這應該是大家最關心的一點，因為如果是在颱風季，遇到班機取消連飛都飛不出去情況下，其實多數的保險公司都是不理賠的

為什麼呢？因為條文中都有要求，你必須是要在報到後(Check-in)，或是通過證照查驗到了管制區後才有理賠，所以因天災提早班機取消，是完全沒有任何理賠的

但同樣的，如果你已經過了證照查驗到管制區，發生在台灣機場的機械故障等延誤還是可以理賠，所以不要傻傻的大家說國內出發段都沒有理賠，就白白浪費自己的權益

目前針對國內出發段還有理賠的，就屬富邦產險、國泰產險、新安東京、台灣產險、新光產險有理賠，美商安達則是4小時前通知不理賠 (依航空公司網站或機場官網公佈時間為主)，安達因颱風取消不賠的機會還是很高的 ~

5) 理賠的次數

這個是只你此次出國遇到延誤時，最多可以理賠的次數，大家當然都會選擇不限次數

但目前有個趨勢，就是都會開始限2次或1次，這個就看人品，會不會這麼衰去程遇到1次、回程再遇到1次，會不會連轉機都再遇到1次

如果真的很擔心的話，也可以同時保不同保險公司，以分散此部份的風險

6) 延誤基準

這個大家可能就不是這麼在意，多數的延誤基準是以「出發時間」的延誤為主

但是你可能會遇到一個情況，如果臨時轉降進行緊急事故處理(例如有人受傷)，再重新起飛

那你的出發時間是沒有延誤，但是抵達時間卻 delay 超久，這個時候以出發方式計算，就無法支付任何的理賠

如果基準是以抵達計算，那也有可能出發延誤達4個小時，但機長可能飛快一點點，最後抵達時是3小時50分，那也是一種欲哭無淚的情況

所以最好的情況就是選擇，出發或是抵達都有做為計算延誤的最好

7) 超賣/罷工/轉機發生問題是否可以理賠

最近都有許多新聞，因為航空公司超賣讓你無法搭上飛機，那這種情況能不能理賠？

目前有旺旺、南山、華南三家若發生超賣情況，讓你無法搭上班機是沒有任何理賠，這一點就要注意

罷工的話，我用了一個 △ 的標誌，這是代表它有條件的理賠，如果你在投保當下並不知道罷工，那就有理賠，但是如果已經發生罷工的話，那就無法理賠

例如，華航此次的罷工是在 2019/2/8 宣佈、長榮罷工則是 2019/6/20開始，如果你在此之前已投保就可以獲得理賠，如果不是的話，那即使投保也沒有任何作用

最後是轉機，如果你的前段飛機延誤 (例如1、2個小時，不達延誤標準)，造成你後段班機搭不上，那有沒有理賠呢？目前看起來就只有華南、新光產險是不理賠這個項目

以上幾個就是我覺得你在條文中應該注意的項目，看清楚這一些點，才不會發生保了卻無法理賠任何損失的情況

(E) 行李延誤/行李損失/行程縮短(取消)/轉降機場比較

也因為不便險保障的範圍很多，每一家保險公司承保條文項目又都不同

所以在 2018年底，金管會保險局希望每家產險公司的旅遊不便險至少要包含「旅程縮短保險、班機延誤保險、行李延誤保險、行李損失保險」

所以，我們就再來比較一下，各家產險公司在這一些項目上保障為何？

* 兆豐選擇豐旅行或豐樂遊二個方案的理賠價格不同
* 國泰有基本型和享樂型(最低500萬保額)，本表以基本型為主
* 泰安有旅行不便組1和2二種選擇，本表以旅行不便組1為主
* 新光有價格更高的尊榮方案 (需提早5天投保並保期在5天以上)，本表以一般的(樂活/漫遊/行)方案為主
* 和泰有安心遊旗鑑型和安心遊豪華型計劃二，本表以安心遊旗鑑型為主 (較貴，但上表才有金額)

行李延誤各家的時間點基本上都以 6小時起算，唯獨有富邦是3小時起跳，對於消費者較佳，而新安東京、南山產險、台壽保、兆豐產險則是以 4小時計算

至於理賠的方式，各家都不盡相同，基本上也就是實支實付和定額二種方式，以我個人覺得，當發生的時候，應該採用實支實付會比較好

因為，你最終一定要買衣服穿，所以採用實支的可以狠下心買一些平常不會買的品牌，來讓自己因此而開心一點，所以我認為實支會比較好

至於行李的損失，如果你是很貴的行李箱，那採用實支會比較好(但仍要算折舊)，那如果是雜牌的話，我覺得採用定額理賠會來得比較實惠一點，至少可以不用再去算那一些折舊費用

其中最特別的是，國泰有理賠回台灣後的行李延誤，雖然只有 1500元，但回國拿不到行李也有一點補償，算是很不錯的 ~

至於行程縮短(或取消)，是指個人或同行者發生重大事故，或在台親人發生事故，或在台灣財產(大於25萬元)有發生事故，或旅行當地有發生重大事件，因此而提早返台或取消行程，因此衍生的費用

沒有意外的，大家都採用實支實付的理賠方式，也就是你因此發生的損失或額外支出才能夠申請理賠

最後一項則是改降機場，也就是原訂抵達機場因故關閉，最後轉降其他機場

大家非常有志一同的，都被台灣的轉降(例如從桃園改為高雄)給排除掉，但富邦、國泰只有針對返回原機場排除，並沒有排除台灣的轉降，是目前看到比較特別的

(F) 方案比較

最後，我們以網路聲量最高的富邦和國泰這二家，再來做一下 PK

我們把重點放在旅遊不便險上面，旅平險的部份就不納入比較範圍

其實我覺得二家各有優缺點，但國泰從2019/5、2020/3條文更版，顯得比較有優勢

這次改版最大特點就是把 1) 國內出發延誤亦納入理賠 2) 把門檻降到3小時，但金額也從5千改4千 3) 班機改搭的理賠，有機會提出出門 4) 旅程延誤也有定額理賠

但是，若班機是延誤一定要搭原班機才可以獲得理賠，但若是取消的話，就可以改搭航空公司安排的班機，或是自行購票前往 (但時間仍需要滿足延誤要求)

而富邦也在 2020/3 進行改版，行程延誤 TA89 (定額/實支二擇一)，同樣也把時數降為 3小時，而且連同行李延誤也新增3小時的定額 5000元的理賠，而且理賠次數也增加到2次

但可惜的是，另外一個繼續行程的優勢改成只有國外段出發才有，如果你要臨時買一段機票，一定要實支實付才可以 cover，可能就不是 5000元可以 cover 掉的

但在國外段，採用實報實銷的繼續行程或住宿餐飲理賠，在理賠範圍內的開銷，你都可以轉價給保險公司，但不會因此多賺到不爽的安慰費

以目前二家保險公司保費相近的情況下，我覺得你可以這樣子選擇

如果你希望的保險是幫你可以負擔所有的不便所造成的損失，那我就會建議你選擇富邦

如果你希望有機會除了 cover 不便外，亦可以獲得一筆小額補償金，好彌補自己受到不便時的心情影響，那我就會建議你選擇國泰

當然，如果希望同時包含二者的優點，那也是可以二家一起進行投保 ~

但老話一句，在投保前請先看起來相關條文和理賠項目，確認這是你的需求，這樣子才能真正獲得保障

要參考富邦[連結]和國泰[連結]新舊保險差異，可以點選對應的連結