[汽車第三責任險] 怎麼保? 2021年 13家體傷/財損/超額責任險比較與保費價格

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為什麼我汽車要再多保第三人責任險(第三責任險)？我不是明明就有保強制險了嗎？這樣子發生事故不是就會理賠了嗎？幹麼還要再額外多保一個汽車第三責任險呢？

我想你應該都跟我有同樣的疑惑，到底是業務員要框我的錢？還是真的強制險的保障不足呢？為了讓大家搞清楚，本文就汽車第三責任險保障內容、超額責任險進行分析，同時整理13家產險汽車第三責任險投保範圍，最後再以第三責任險保費價格進行排名推薦合適產險公司

強制險 vs 第三責任險保障範圍

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所以我們要先搞清楚到底強制險和第三責任險到底保障範圍差別在哪裡？

看下面的表就很容易懂了，強制險的保障在於他人(第三人)，但只限於體傷或死亡，除了駕駛外，所有的人都能理賠，包含自己乘客、他人乘客、駕駛、路人

而第三責任險除了保障人以外，還多加了對方車損的保障，所以保障更為全面，但注意一下，第三責任險的「人」並不包括自己乘客，因為顧名思義，第三方就是指不認識的人，所以自己的乘客就不在保障範圍內了

	肇事方			受損方
險種	駕駛	乘客	車損	駕駛	乘客	車損	路人
強制險	不賠	理賠	不賠	理賠	理賠	不賠	理賠
第三人責任險	不賠	不賠	不賠	理賠	理賠	理賠	理賠

好的，那有人舉手了「那只有保障他人車損，那我自己的車損怎麼辦呢？」

好問題，這個保障就會回歸到車體險裡面，如果你想解決自己的車輛損失，那你就要參考下面的延伸閱讀 – 車體險 (內心OS：果然是萬萬保險 … 每個險種都很侷限)

延伸閱讀：車體險怎麼保？甲/乙/丙/丁式車體險解析

三層保障機制：強制險/第三責任險/超額

又有人舉手了，「但人受傷部份，強制險不是也有理賠嗎？那到底怎麼賠？」

首先，我們知道強制險的理賠是每人死亡最高 200萬元，醫療最高 20萬元。但如果今天你被對方求償 400萬元，此時，可以先由強制險賠付 200萬元(死亡或殘障最高等級)，再由第三責任險的人身損失賠剩下的 200萬元，所以強制險是第一層保障，當這一層保障的不足額時，會由第三責任險負起第二層的保護

但現在路上超跑滿街跑，像我自己開車在這種車旁邊，都覺得壓力特大，因為不知道撞到，怎麼辦才可以賠得起？都寧願讓這種車先開走，所以你說，如果今天財損只有 50萬的額度(或最高讓你保到100萬好了)，那撞到超跑不就準備吃土一輩子了嗎？

其實你還有第三層的保護，那就是附加超額責任險，就是當你的強制險、第三責任險都賠不夠時候，那就可以使用超額責任險來支付剩餘的部份，而且，附加超額責任險是不限人身損失或財產損失，只要你前面的強制險、第三責任險賠不夠部份，那就可以拿出來理賠

所以假如你今天撞到超跑，超跑鈑金很強壯，人沒事但車受損傷了，此時你的第三責任財損(50萬) + 超額責任險(1000萬)，就有 1050萬額度可以負擔修車的費用，所以沒有覺得鬆了一口氣，還好有先看到這一篇文章

你問我，那如果都沒有保呢？那就只好從你的口袋裡面拿錢出來賠

	強制險	第三人責任險	附加超額責任險
	第一層(基礎)	第二層(額外)	第三層(超額)
人身損失	200萬/死亡 20萬/醫療	體傷責任險額度 (例如 200萬/人)	額度內 (例如1000萬)
財產損失	不賠	財損責任險 (例如 50萬)

所以從上面的說明，可以知道第三責任險和超額責任險都很重要，我們就來深入了解

13家汽車第三責任險保障內容(體傷/財損保障)

第三責任險的主體是體傷和財損，但一樣有很多的附加條款，我就把各家業者，在線上可以投保的情況做一下整理，讓你知道當你要投保的時候，每一家業者的承保範圍有哪一些 (以體傷最高額排列)

第三責任險：體傷/財損/乘客/駕駛險保障內容

其中在體傷的部份，除了可以選擇保額，還會讓你選擇倍率，這是什麼意思呢？

例如，你是選擇 200萬/2倍，那代表每人賠付上限 200萬元，整個事故最多賠 200 × 2 = 400萬元，所以如果你發生的事情，造成2個人死亡，那這樣子每個人就可以獲得200萬的理賠，但如果是 4個人死亡，那 400萬就由4個人分，變成每個人只有 100萬元的情況

至於乘客的附加損的部份，就以 4倍為原則，依你選擇的保額最多乘以 4倍來做理賠，基本上一般的房車，一台車坐5個人應該也是極限了，而線上投保也都是固定 4倍方式在做計算

至於駕駛的話，不是每家都有，我認為應該是強制險就已經有駕駛的附加險，所以在第三責任險中就不是每一家都會有駕駛險。那你問我，要不要保駕駛附加險呢？我個人覺得，其實可以保一般的意外險來補足這部份的缺口即可，因為意外險不限制在車禍發生，所以範圍較廣而且保費也不貴

第三責任險：附加住院/身故慰問保障內容

車禍發生時，誠意就顯得很重要，有時候一些小舉動會讓和解為更方便

所以買個水果或包紅包，都能讓對方感受到肇事者的誠意，因為在還沒有開始談之前，就先拿到一筆錢，會讓好感度大大增加，所以在第三責任險中也有這個附加住院或身故慰問條款，可以幫忙你支出這一筆費用

特別注意的是，富邦跟新安都要住院達三天以上才可以理賠，但像旺旺友聯就只要發生住院就可以理賠這筆費用

附加刑(民)事訟訴費保障內容

車險理賠時保險公司負責的是民事賠償，但若撞到人涉及較嚴重的過失傷害罪，甚至遇到獅子大開口或是事故後喬不攏以刑事逼民事的作法，就有必要諮詢或委託律師處理後續上法院的動作，大家都知道律師的費用不便宜，所以也這一條附約，可以幫忙你 cover 一些律師的費用

這裡注意一下，多數的保險公司都是以刑事為主，只有國泰產險和新安東京是以刑事、民事都有補助 (但相對保費也較貴)，如果你沒有投保這一個項目，但不幸遇到了，建議可到附近調解委員會先作處理，看雙方是否能夠達成共識，避免上法院費用較貴

延伸閱讀：第三人責任險 國道增額/假日增額介紹

13家汽車第三責任險保費比較

這個網誌最重要的風格，還是要幫忙大家直接把價格列出來，這樣子才能知道要先從哪幾家開始著手搭配你要的保單，而各家業者，如果你目前投保強制險 + 任意險的話，其強制險可以有更高的折扣

所以下面的價格，我就依強制險 + 第三人責任險 (100萬體傷、20萬財損) 來做排序，價格前三低分別為旺旺友聯、第一產險、華南產險，可以看得出來強制險折扣高，不代表綜合價格會划算，所以還是網友要自己多比價

但如果我們把超額責任險(強制+第三人+1000萬超額)也考量進去的話，那前三低就會變成兆豐產險、泰安產險、華南產險

但先提醒一下，因為第三責任險保費，其實跟「性別」、「年齡」、「肇事記錄」有關係，所以下面的資料，是以最常見的男性、30 ~ 60 歲的區間、無任何肇事記錄(即第一次投保) 來做計算，因此相關的數值僅供參考，實際的保費仍需依你自身的情況來決定

本價格比較為 2021/2/15 進行之詢價，請在投保前再次確認

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汽車附加超額責任險保障內容

看到這裡，你又可能會想，那我就直接保超額責任險就好了，這樣體傷、財損都可以包含進去，但你有注意到嗎？附加超額責任險，前面有二個附加二字，就是代表你一定要保第三責任險，才可以附加超額責任險，所以這邊要跟大家說的就是，所以重點在於盡量保低前面的體傷和財損，再使用附加超額責任險來支應，這樣子效益會最大化

但是，保險公司也不吃素的，我們會這樣子想，保險公司早就想到了，所以當你在選擇附加超額責任險時，都會有最低的要求，下面就幫大家整理了下，在汽車附加超額責任險時，各家保險公司要求的最低保額 (以線上投保查到得資料為主)

其中先說明一下，附加超額責任險不同產險公司會有不同選擇：第一種就是超額責任險給付的對象只限第三人，所以自己車上的乘客是不包含的 (當然駕駛也被排除)；另外一種則是除了第三人外，亦包含乘客，但通常這個情況，也要求你要附加乘客體傷保險

所以從下表整理就可以看得出來，兆豐產險、新光產險、明台產險的要求相對是低的，只要保到 100萬的體傷和20萬財損就可以附加超額責任險

保險公司	附加超額責任險	最低體傷	最低財損	需附加乘客險
兆豐產險	含乘客/不含乘客	100萬	20萬	(含乘客)
新光產險	只有一種(不含乘客)	100萬	20萬
明台產險	甲式/乙式	100萬	20萬	(甲式)
新安東京	基本/保障/國道倍增	150萬	30萬	(保障/國道可含)
泰安產險	只有一種(不含乘客)	150萬	30萬
富邦產險	甲式/乙式	200萬	20萬	(甲式)
中國信託產險	一般/自用	200萬	30萬
台灣產險	只有一種(不含乘客)	200萬	30萬
旺旺產險	不含受酒類影響(不含乘客)	200萬	50萬
華南產險	只有一種(不含乘客)	200萬	50萬
第一保產險	只有一種(不含乘客)	200萬	50萬
國泰產險	甲式/乙式	300萬	50萬	(乙式)
和泰產險	N/A	無	無

12家附加超額責任險保費排名

但是這樣子只能看出最低的要求，我們還要再參考保費依據(因為和泰無法線上投保超額，因此不納入排名)，所以依男性、30 ~ 60 歲的年齡區間、無任何投保肇事記錄 (係數 = 1.00) 來幫大家試算了一下，依每家要求的最低第三責任險投保，同時附加 1000萬的超額責任險

這樣子二個相加之後，去除以最高的保障，所算出來的每萬元保障的保費進行排序，由下面的表可以看出，最佳價格排名是泰安產險、華南產險、台灣產險分別是前三名低

本價格比較為 2021/02/15 進行之詢價，請在投保前再次確認 

本文比較的 Google Sheet 可以直接點選 [連結] 查閱，方便大家自行比較

附加超額責任險保費排名 (定保額)

但除了最低保額的限制外，其實當你的第三責任險拉高時，其實相對的超額的保費也會跟著降低，因為對於保險公司而言，理賠的機會降低了，當然保費也會跟著下來

所以，我又幫大家試算了一種情境，我們以最常見的情況來投保，也就是體傷 200萬，財損 50萬，再附加 1000萬的超額責任險的話，那排名又會有什麼變化呢？前三名會變成泰安產險、華南產險、兆豐產險三家

PS. 其中國泰產險因為最低體傷為300萬，就依限制金額進行試算

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